Евгений Коган l Личный блог l Не только про инвестиции

Цифровой рубль: инструмент прогресса или «цифровой колпак»?

Введение цифрового рубля в России вызывает оживленные споры. Сейчас Банк России обсуждает создание единого приложения для операций с новой валютой, чтобы снизить затраты банков на интеграцию. В связи с этим хочу снова поговорить о плюсах и минусах от внедрения CBDC в государстве.

Плюсы для государства:
➕Повышение контроля над денежными потоками и эффективности налогового администрирования.
➕Снижение издержек на выпуск и обслуживание наличных.

Минусы:
➖Высокие затраты на внедрение системы.
➖Риски кибератак и утечек данных.
➖Недовольство банков, потеря их доходов от комиссий.

Плюсы для граждан:
➕Мгновенные платежи без комиссий. Удобно!
➕Повышение доступности финансовых услуг в удалённых регионах страны.
➕Прозрачные и безопасные транзакции.

Минусы:
➖Угроза конфиденциальности: контроль всех ваших трат.
➖Технологические барьеры для малоосведомлённых групп. (Вы когда-нибудь пробовали объяснить 80-летней бабушке, как пользоваться смартфоном?)
➖Зависимость от цифровой инфраструктуры и риски её сбоев.

Для государства цифровой рубль — инструмент абсолютного контроля. Все транзакции станут прозрачными: теневую экономику легче искоренить, налоги — собрать. Кроме того, исчезнет потребность в дорогом производстве наличных денег. Но за этим благом кроется вопрос: не станут ли граждане жертвами тотальной прозрачности? Каждая покупка, каждая копейка окажется на виду.

Речь сейчас не о людях, которым есть чего скрывать от государства, это, как говорится, уже их проблемы. Только вдумайтесь: если все данные будут храниться централизованно, в случае очередной хакерской атаки в сети окажутся не просто личные данные (к этому россияне привыкли, данные 90% жителей уже утекли в сеть), а полная детализация расходов. Становятся известны расходы и доходы каждого жителя: сколько в месяц условный Вася Пупкин тратит на спорт, а сколько на водку.

Для простых людей цифровой рубль обещает удобство — переводы без комиссий, мгновенные платежи. В удаленных регионах он может стать альтернативой банковским услугам. Но цена за эту «удобную жизнь» — утрата конфиденциальности. Граждане окажутся под «цифровым колпаком», где даже небольшие траты могут стать поводом для интереса со стороны надзорных органов.

Для банков цифровой рубль — это новая головная боль. На внедрение системы придется потратить десятки миллионов рублей, а доходы от комиссий могут заметно просесть. Маленькие и средние банки и вовсе могут оказаться на грани выживания. Например, в 2023 году крупный зеленый банк России заработал 484 млрд рублей на эквайринге, комиссиях платежных систем и прочем — это 15% его выручки. Переживет ли банк потерю такой части доходов? Конечно, но вряд ли с радостью. Так что на пути у цифрового рубля, похоже, могут возникнуть новые неожиданные преграды.

Опыт Китая показывает, что внедрение цифровой валюты — сложный и долгосрочный процесс. Проект цифрового юаня активно тестируется с 2017 года, но говорить о его полномасштабном использовании пока рано: охват все еще остается ограниченным. А Швеция, например, медлит с е-кроной, опасаясь нарушить баланс между эффективностью платежной системы и приватностью граждан.

Полагаю, что цифровой рубль способен сделать экономику прозрачнее и современнее, но где граница между прогрессом и вмешательством в личное пространство? Останется ли у граждан право на финансовую тайну, или новая эпоха принесет удобство ценой свободы? Вопрос, на который предстоит ответить не только властям, но и каждому из нас. Сможет ли цифровой рубль ускорить развитие российской экономики, или его внедрение создаст больше сложностей, чем решений? В общем, пока что вопросов больше, чем ответов.

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

www.group-telegram.com/us/TotSamyiKogan.com/1795

14.0K viewsNov 28 at 12:59

Цифровой рубль: инструмент прогресса или «цифровой колпак»?

Введение цифрового рубля в России вызывает оживленные споры. Сейчас Банк России обсуждает создание единого приложения для операций с новой валютой, чтобы снизить затраты банков на интеграцию. В связи с этим хочу снова поговорить о плюсах и минусах от внедрения CBDC в государстве.

Плюсы для государства:
➕Повышение контроля над денежными потоками и эффективности налогового администрирования.
➕Снижение издержек на выпуск и обслуживание наличных.

Минусы:
➖Высокие затраты на внедрение системы.
➖Риски кибератак и утечек данных.
➖Недовольство банков, потеря их доходов от комиссий.

Плюсы для граждан:
➕Мгновенные платежи без комиссий. Удобно!
➕Повышение доступности финансовых услуг в удалённых регионах страны.
➕Прозрачные и безопасные транзакции.

Минусы:
➖Угроза конфиденциальности: контроль всех ваших трат.
➖Технологические барьеры для малоосведомлённых групп. (Вы когда-нибудь пробовали объяснить 80-летней бабушке, как пользоваться смартфоном?)
➖Зависимость от цифровой инфраструктуры и риски её сбоев.

Для государства цифровой рубль — инструмент абсолютного контроля. Все транзакции станут прозрачными: теневую экономику легче искоренить, налоги — собрать. Кроме того, исчезнет потребность в дорогом производстве наличных денег. Но за этим благом кроется вопрос: не станут ли граждане жертвами тотальной прозрачности? Каждая покупка, каждая копейка окажется на виду.

Речь сейчас не о людях, которым есть чего скрывать от государства, это, как говорится, уже их проблемы. Только вдумайтесь: если все данные будут храниться централизованно, в случае очередной хакерской атаки в сети окажутся не просто личные данные (к этому россияне привыкли, данные 90% жителей уже утекли в сеть), а полная детализация расходов. Становятся известны расходы и доходы каждого жителя: сколько в месяц условный Вася Пупкин тратит на спорт, а сколько на водку.

Для простых людей цифровой рубль обещает удобство — переводы без комиссий, мгновенные платежи. В удаленных регионах он может стать альтернативой банковским услугам. Но цена за эту «удобную жизнь» — утрата конфиденциальности. Граждане окажутся под «цифровым колпаком», где даже небольшие траты могут стать поводом для интереса со стороны надзорных органов.

Для банков цифровой рубль — это новая головная боль. На внедрение системы придется потратить десятки миллионов рублей, а доходы от комиссий могут заметно просесть. Маленькие и средние банки и вовсе могут оказаться на грани выживания. Например, в 2023 году крупный зеленый банк России заработал 484 млрд рублей на эквайринге, комиссиях платежных систем и прочем — это 15% его выручки. Переживет ли банк потерю такой части доходов? Конечно, но вряд ли с радостью. Так что на пути у цифрового рубля, похоже, могут возникнуть новые неожиданные преграды.

Опыт Китая показывает, что внедрение цифровой валюты — сложный и долгосрочный процесс. Проект цифрового юаня активно тестируется с 2017 года, но говорить о его полномасштабном использовании пока рано: охват все еще остается ограниченным. А Швеция, например, медлит с е-кроной, опасаясь нарушить баланс между эффективностью платежной системы и приватностью граждан.

Полагаю, что цифровой рубль способен сделать экономику прозрачнее и современнее, но где граница между прогрессом и вмешательством в личное пространство? Останется ли у граждан право на финансовую тайну, или новая эпоха принесет удобство ценой свободы? Вопрос, на который предстоит ответить не только властям, но и каждому из нас. Сможет ли цифровой рубль ускорить развитие российской экономики, или его внедрение создаст больше сложностей, чем решений? В общем, пока что вопросов больше, чем ответов.