Объединение нескольких кредитов в один (рефинансирование) часто представляется как простое и выгодное решение финансовых трудностей, однако за внешней привлекательностью скрывается целый ряд серьезных рисков и подводных камней, о которых нужно знать заранее.

Прежде всего, существует значительный риск того, что объединение кредитов может оказаться финансово невыгодным. Несмотря на то, что ежемесячный платеж может уменьшиться, общая сумма переплаты часто существенно возрастает из-за увеличения срока кредитования. Особенно это актуально, если разница в процентных ставках между текущими кредитами и новым кредитом невелика – менее двух процентных пунктов.

Серьезную опасность представляет ситуация с залоговым имуществом. Если вы объединяете разные виды кредитов, включая ипотеку или автокредит, в один залоговый кредит, вы теряете возможность гибкого управления платежами. Раньше при финансовых трудностях можно было отдавать приоритет выплатам по залоговому кредиту, чтобы сохранить имущество. После объединения такой возможности уже не будет – возникает риск потерять жилье или автомобиль даже при относительно небольших финансовых затруднениях.

Нельзя забывать и о вероятности отказа банка в объединении кредитов. Особенно высок этот риск, если хотя бы по одному из текущих кредитов есть просрочки или если до окончания срока кредита осталось всего несколько месяцев. В таких случаях банки часто отказывают в рефинансировании, и все затраты на подготовку документов оказываются напрасными.

Существенной проблемой являются дополнительные расходы. Помимо очевидных затрат на сбор и оформление документов, могут возникнуть штрафы за досрочное погашение текущих кредитов. Некоторые банки требуют предварительного уведомления о досрочном погашении за 30 дней, что может создать дополнительные сложности с таймингом всей процедуры.

Отдельного внимания заслуживает риск столкновения с мошенниками. На рынке работает множество недобросовестных компаний-посредников, которые обещают помощь в объединении кредитов, но в реальности либо исчезают с полученной предоплатой, либо предлагают невыгодные условия, маскируя их сложными схемами расчетов.

Процесс объединения кредитов требует серьезных временных затрат на переговоры с текущими кредиторами. Необходимо получить справки об остатке задолженности, которые часто имеют ограниченный срок действия. Если не уложиться в сроки, придется получать документы заново, что влечет дополнительные расходы.

В некоторых случаях объединение кредитов может оказаться просто бессмысленным – например, если прошло больше половины срока действия текущих кредитов или если разница в процентных ставках минимальна. В таких ситуациях затраты на оформление, страховки и комиссии могут превысить потенциальную экономию.

Поэтому перед принятием решения об объединении кредитов крайне важно тщательно просчитать все варианты, учесть все возможные дополнительные расходы и оценить реальную выгоду от рефинансирования. Часто может оказаться, что более разумным решением будет продолжить выплачивать существующие кредиты по отдельности.

📝 Мы законодательно расширили возможности нотариата для эффективной работы в антиотмывочном контуре

У нотариусов появляются полномочия проверять действительность долговых обязательств при совершении исполнительной надписи и удостоверении соглашений. Это позволит предотвращать ситуации, когда недобросовестные заявители используют различные правовые инструменты для незаконных схем.
До этих изменений при совершении исполнительной надписи нотариус проверял подлинность ранее удостоверенного договора займа, на основании которого возник долг. Но при этом у нотариуса не было оснований проверять, действительно ли заемщик получил сумму, указанную в договоре. Нотариус мог попросить подтверждение денежного перевода, но заявитель не обязан был его представлять. А теперь, прежде чем совершить исполнительную надпись, нотариус сможет на законных основаниях убедиться, что сделка не была притворной и заявленный долг реально существует. Для этого нотариус должен будет запросить, а заявитель обязан будет представить банковский документ, подтверждающий передачу денег заемщику.
Достоверность этого документа нотариус проверит, направив электронный запрос в банк. У кредитной организации будет три рабочих дня для ответа.
Также за нотариусом теперь закреплено право официально отказать в совершении нотариального действия, если есть обоснованные подозрения, что его будут использовать для легализации преступных доходов. При таком отказе в совершении соответствующего нотариального действия нотариус должен будет уведомить об этом Росфинмониторинг.

Таким образом, нотариусы станут уведомлять Росфинмониторинг при подозрении на «отмывание» нелегальных доходов и предоставлять сведения обо всех случаях отказа в совершении исполнительной надписи.

❗️Сейчас пенсии облагаются налогами. Это видит каждый работающий пенсионер в личном кабинете налогоплательщика, в налоговых уведомлениях и в справках о доходах за год. Необходимо законодательно исключить двойное налогооблажение пенсионеров.

Согласно Налоговому кодексу РФ, статье 217, государственная страховая пенсия, выплачиваемая пенсионерам, не облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Однако это правило распространяется исключительно на неработающих пенсионеров. Для работающих пенсионеров ситуация обстоит сложнее. В случае, если пенсионер продолжает трудовую деятельность и получает как страховую, так и накопительную пенсию, последняя рассматривается в качестве дохода, подлежащего налогообложению.

Накопительная пенсия формируется из части страховых взносов, ранее направлявшихся на формирование накопительной части в рамках системы обязательного пенсионного страхования. Налоговые органы считают их доходом, и работающие пенсионеры уплачивают НДФЛ с накопительной пенсии, даже если она формировалась за счет их собственных средств.

В письме Минфина России от 26 января 2024 года №03-04-05/6172 прямо указывается, что такие выплаты облагаются НДФЛ. Тем не менее также подчеркивается, что вопрос освобождения этих выплат от налогообложения может быть рассмотрен на законодательном уровне. Необходимо поднять этот вопрос сейчас, а не потом, потому что когда пенсионеры платят налог с пенсии - это несправедливо и не что иное, как двойное налогообложение.

Кроме того, работающие пенсионеры сталкиваются с двойной финансовой нагрузкой. Во-первых, их пенсии не индексируются, а во-вторых, с накопительной части пенсии удерживается НДФЛ. Это вызывает вопросы среди граждан. Каково их удивление сейчас в конце года, когда они видят в личном кабинете налогоплательщика, в налоговых уведомлениях и справках, что их и так не крупная пенсия становится еще меньше по причине налогообложения.

Нужно скорее урегулировать этот вопрос, чтобы пенсии наших граждан не облагались налогами. Такая инициатива по освобождению пенсионеров от налогообложения пенсий действительно может стать значительным шагом к улучшению финансового положения наших пенсионеров. Необходимо разработать на государственном уровне механизм освобождения от НДФЛ накопительной части пенсий. Это позволило бы снизить налоговую нагрузку, исключить двойное налогооблажение работающих пенсионеров и повысить социальную справедливость, учитывая темпы нынешней инфляции. 

Дорогие друзья и коллеги!
Сегодня праздник - День юриста!

Юристы - это ум, несгибаемая воля, системное мышление, терпение, человеколюбие. Это те, кто сочетает в себе знания законов, судебной практики, логики, психологии людей. Профессиональные юристы умеют оживить и превратить "статичную" букву закона в "динамичную" аргументацию, умеют моделировать правоприменение. Юрист создает "точки соприкосновения" норм права и реальных событий.
Также очень важен психологический аспект данной профессии. Ведь задача юриста - не только в том, чтобы верно применить норму закона, но и найти подход к человеку. Понять его боль, страхи, сомнения. Проявить сочувствие, терпеливое стремление разобраться в мотивах поступков, также очень важны человечность и стремление к взаимопониманию. Только это позволит выстроить конструктивный диалог и найти решение.
Профессия юриста требует колоссальной самоотдачи. Но несмотря на огромную нагрузку, они продолжают своё важнейшее дело - дело юриста, снова видят благодарность людей, делают этот мир справедливее, лучше, не теряя веру в правду и букву закона.

Я желаю всему юридическому сообществу крепкого здоровья, стойкости и больших профессиональных успехов в формировании правового государства, укреплении законности и правопорядка, защите прав и законных интересов граждан, а также в развитии российской юридической науки!

На днях был приглашен в качестве гостя на телеканал «Спас» для участия в программе «Вечер на Спасе». Тема программы касалась протестов в Грузии, которые не прекращаются с конца октября.
Отмечу, что ситуация в Грузии на данный момент стала более драматичной. За последние 30 лет в Грузии в чистом виде был поставлен эксперимент максимального слома традиционной грузинской цивилизации. Нужно дать возможность молодежи Грузии осознать свою истинную ценность и собственную культуру.
Если ситуация в Грузии станет более сложной, качнутся государственные институты власти, думаю, будет попытка расколоть Грузинскую православную церковь. Единственная страна, которая никаким образом не вмешивается в дела Грузии - это Россия, но если ситуация примет драматический характер для наших православных собратьев, то мы должны по возможности оказать гуманитарную помощь, молитвенную помощь в том числе, в самых разных вариантах. История отношений с Россией – это единственный путь и тот действенный стимул для развития Грузии в том числе.
Мы надеемся, что законно-избранная власть братской Грузии найдет те меры и силы для полного умиротворения ситуации.