Money Limitless

Крипта и борьба с отмыванием

Мой первый пост про крипту собрал кучу реакций, поэтому особого выбора темы для следующего после Казахстана поста у меня не было. Спасибо всем, кто ставит реакции: вы мотивируете писать больше и о том, что интересно вам – продолжайте :)

Есть одна категория споров в интернете, мимо которой я почему-то никак не могу пройти: разговоры о крипте. Начинается всегда одинаково: я даю очевидный в описанной ситуации совет переводить деньги криптой, но тут же появляется знающий человек, который убеждает меня, что после такой транзакции обязательно наступят следующие последствия (нужное подчеркнуть): зальют грязные деньги / закроют счет / спецназ вынесет дверь / заведут уголовное дело и так далее. Разумеется, все это за перевод 15 тысяч рублей на Сбербанк. В сознание я прихожу минут через 15, когда нахожу себя пишущим огромное сообщение со ссылками на 115-ФЗ, 375-П, казахстанский закон о ПОД/ФТ и декрет президента Республики Беларусь №8.

Разумеется, для переводов через крипту знать все это не нужно – но если начал, очень сложно остановиться. Поэтому я решил простым языком рассказать о том, в чем могут быть риски при переводе через крипту и как их избегать.

Зачастую, столкнувшись со 115-ФЗ (закон о борьбе с отмыванием денег в РФ) или его аналогом в любой другой стране мира, люди делают удивленные глаза и думают следующим образом: но это ведь ловить террористов / там ведь есть порог 1 млн рублей / я не связан с отмыванием и так далее. На самом деле, это несколько наивная точка зрения. Антиотмывочные практики в любой стране мира совершенно не ставят своей целью собственно борьбу с нелегальными транзакциями: разумеется, они предотвращают некоторое количество «грязи», но в целом намного большее значение внимание уделяется тому, чтобы каждая транзакция имела документально подтвержденный характер, а источник денег был прозрачен.

Этого можно добиться лишь одним способом – запрашивать документы. Здесь банки сталкиваются с проблемой: можно ограничить клиентам вообще все операции до предоставления кипы бумаг, но тогда клиенты не будут обслуживаться в таком банке; или же можно пустить все на самотек, но тогда где-то среди тысяч транзакций неизбежно всплывет такая, за которую банк получит проблем.

Эту задачу банки решают присвоением клиентам уровня риска: низкого, среднего или высокого. Для клиентов с низким риском делаются большие послабления: актуальность их документов и данных можно проверять реже, а операции отслеживать менее тщательно. Клиентам с высоким риском жизнь в банке может быть осложнена максимально – вплоть до запроса бумаг под каждую конкретную транзакцию.

Как банк определяет, какой из клиентов имеет низкий риск, а какой высокий? Используя модели, численно описывающие поведение клиентов. Например, Иван получает оплату от поставщиков на счет ИП, платит с этого счета налоги, а затем выводит деньги на свой личный счет, открытый в том же банке, и тратит их на жизнь. Отлично – Иван «типичный» клиент: у него небольшой средний оборот по счетам и большие остатки. Его деятельность реальна и понятна.

Сергей же получает в день на личный счет несколько десятков переводов от физлиц на крупные суммы и делает такие же переводы другим людям. Сергей не пользуется кредиткой в банке, ни разу не платил со своего счета за аренду, не платит налоги, не ходит в магазины – все его операции связаны с физлицами. Рано или поздно робот заметит, что оборот по счетам Сергея в несколько раз превышает его остатки по счетам, а число уникальных контрагентов в день исчисляется десятками. После этого робот сообщит о деятельности Сергея уже живому сотруднику финмониторинга банка, который оценит, насколько деятельность Сергея вызывает подозрения и какие меры нужно принять: запросить документы о том, откуда у Сергея деньги и в чем смысл его переводов; ограничить Сергею возможность делать переводы через онлайн-банк или затормозить очередной платеж до момента, пока Сергей не предоставит исчерпывающую информацию.
Разумеется, это крайние случаи, однако невидимая работа робота-контролера и сотрудников финмониторинга касается всех нас.

www.group-telegram.com/ca/golimitIess.com/19

2.2K viewsJul 27, 2023 at 10:53

Крипта и борьба с отмыванием

Мой первый пост про крипту собрал кучу реакций, поэтому особого выбора темы для следующего после Казахстана поста у меня не было. Спасибо всем, кто ставит реакции: вы мотивируете писать больше и о том, что интересно вам – продолжайте :)

Есть одна категория споров в интернете, мимо которой я почему-то никак не могу пройти: разговоры о крипте. Начинается всегда одинаково: я даю очевидный в описанной ситуации совет переводить деньги криптой, но тут же появляется знающий человек, который убеждает меня, что после такой транзакции обязательно наступят следующие последствия (нужное подчеркнуть): зальют грязные деньги / закроют счет / спецназ вынесет дверь / заведут уголовное дело и так далее. Разумеется, все это за перевод 15 тысяч рублей на Сбербанк. В сознание я прихожу минут через 15, когда нахожу себя пишущим огромное сообщение со ссылками на 115-ФЗ, 375-П, казахстанский закон о ПОД/ФТ и декрет президента Республики Беларусь №8.

Разумеется, для переводов через крипту знать все это не нужно – но если начал, очень сложно остановиться. Поэтому я решил простым языком рассказать о том, в чем могут быть риски при переводе через крипту и как их избегать.

Зачастую, столкнувшись со 115-ФЗ (закон о борьбе с отмыванием денег в РФ) или его аналогом в любой другой стране мира, люди делают удивленные глаза и думают следующим образом: но это ведь ловить террористов / там ведь есть порог 1 млн рублей / я не связан с отмыванием и так далее. На самом деле, это несколько наивная точка зрения. Антиотмывочные практики в любой стране мира совершенно не ставят своей целью собственно борьбу с нелегальными транзакциями: разумеется, они предотвращают некоторое количество «грязи», но в целом намного большее значение внимание уделяется тому, чтобы каждая транзакция имела документально подтвержденный характер, а источник денег был прозрачен.

Этого можно добиться лишь одним способом – запрашивать документы. Здесь банки сталкиваются с проблемой: можно ограничить клиентам вообще все операции до предоставления кипы бумаг, но тогда клиенты не будут обслуживаться в таком банке; или же можно пустить все на самотек, но тогда где-то среди тысяч транзакций неизбежно всплывет такая, за которую банк получит проблем.

Эту задачу банки решают присвоением клиентам уровня риска: низкого, среднего или высокого. Для клиентов с низким риском делаются большие послабления: актуальность их документов и данных можно проверять реже, а операции отслеживать менее тщательно. Клиентам с высоким риском жизнь в банке может быть осложнена максимально – вплоть до запроса бумаг под каждую конкретную транзакцию.

Как банк определяет, какой из клиентов имеет низкий риск, а какой высокий? Используя модели, численно описывающие поведение клиентов. Например, Иван получает оплату от поставщиков на счет ИП, платит с этого счета налоги, а затем выводит деньги на свой личный счет, открытый в том же банке, и тратит их на жизнь. Отлично – Иван «типичный» клиент: у него небольшой средний оборот по счетам и большие остатки. Его деятельность реальна и понятна.

Сергей же получает в день на личный счет несколько десятков переводов от физлиц на крупные суммы и делает такие же переводы другим людям. Сергей не пользуется кредиткой в банке, ни разу не платил со своего счета за аренду, не платит налоги, не ходит в магазины – все его операции связаны с физлицами. Рано или поздно робот заметит, что оборот по счетам Сергея в несколько раз превышает его остатки по счетам, а число уникальных контрагентов в день исчисляется десятками. После этого робот сообщит о деятельности Сергея уже живому сотруднику финмониторинга банка, который оценит, насколько деятельность Сергея вызывает подозрения и какие меры нужно принять: запросить документы о том, откуда у Сергея деньги и в чем смысл его переводов; ограничить Сергею возможность делать переводы через онлайн-банк или затормозить очередной платеж до момента, пока Сергей не предоставит исчерпывающую информацию.
Разумеется, это крайние случаи, однако невидимая работа робота-контролера и сотрудников финмониторинга касается всех нас.

BY Money Limitless