group-telegram.com/fintexno/5798
Last Update:
#итоги2024 / Технологии не для слабонервных
За темп развития финансовых технологий в России берёт гордость. И немножечко страх: рынок и контекст меняются с ошеломительной скоростью. Мы продолжаем подводить итоги 2024 обзором технологий, которые станут проверкой на прочность, потребуют денег, волевых и коммуникационных усилий.
Цифровой рубль против банковского бизнеса
Весь год ЦБ пилотировал новую форму нацвалюты и к осени запустил новый этап тестирования операций с реальными цифровыми рублями. Проект развивается бодро: за полтора года появилась регуляторная база, тарифы, инфраструктура, планы на использование в бюджетных операциях и требования для банков и бизнеса.
Цель на 2025 — массовое внедрение. Для начала власти задействуют доступные рычаги: с 1 июля 2025 банки должны обеспечить открытие счетов, управление кошельками и операции, бизнес — принимать платежи в цифровых рублях. Причём если для банков процесс поэтапный, начиная с системно значимых, то бизнес взяли сразу широко — с выручкой от 30 млн рублей в год: это будет мотивировать другие банки ускоряться.
Финансовые стимулы тоже предусмотрены: в 2025 году цифровой рубль будет самым выгодным средством платежа. Ключевой незакрытый вопрос — доверие: даже если технология станет массово доступна, это не значит, что люди будут её использовать. Банки вряд ли будут заниматься продвижением, потому что для них цифровой рубль — это снижение доходов от эквайринга и комиссий, уменьшение ликвидности, потеря транзакционной активности и плотности контакта с клиентами: люди и бизнес смогут использовать кошельки напрямую, минуя банковские счета.
Челлендж для банковской системы — найти альтернативные источники доходов, удерживать клиентов и их деньги, улучшать цифровой и офлайн-опыт, повышать лояльность. Для властей — поднажать на коммуникационную стратегию, потому что банки будут бороться за свой бизнес, и они умеют это делать.
Единый QR: монополия на монополию
В 2024 году ЦБ предложил законодательно закрепить использование единого QR-кода НСПК для всех платежей на кассах. В ответ крупнейшие банки, включая Сбер, Альфа-Банк и Т-Банк, объединились в консорциум для разработки альтернативы.
Обе стороны называют друг друга монополистами. Регулятор борется за равноудалённую структуру, а консорциум — за независимость от ЦБ: банки защищают свои доходы и рыночные позиции. Для лидеров рынка эквайринга единый QR — это ещё одна угроза после цифрового рубля.
ЦБ акцентирует внимание на равных условиях, что по факту означает перераспределение доходов в сторону более слабых. Вероятно, долгосрочная стратегия в том, что они без помощи могут не справиться с вызовами 2025 года — а регулятору нужен зарабатывающий рынок в условиях санкций, охлаждения кредитования и вынужденных инвестиций в новые платёжные инструменты. Лидеры на то и лидеры, чтобы справляться самостоятельно.
Если в 2025 году будут приняты законы, обязывающие использование единого QR-кода на базе НСПК, это создаст стандарт для всех участников рынка и обеспечит поддержку цифрового рубля.
Биоэквайринг: игра по-крупному
В декабре Совет Федерации обязал банки предоставлять клиентам возможность открывать счета, вклады и получать кредиты с использованием биометрической идентификации через ЕБС, а Сбер запустил межбанковский биоэквайринг, позволяющий клиентам других банков использовать оплату в его терминалах, и вложился в массовое продвижение технологии.
ЦБ, НСПК и Центр биометрических технологий (ЦБТ) тоже не сидели, сложа руки, и инициировали тестирование оплаты по биометрии в магазинах: пилот стартовал в Казанском метрополитене. Пока рынок справляется сам, никаких спецтарифов для популяризации не появляется.
Есть ощущение, что дело не столько в платежах, сколько в использовании биометрии для других сценариев управления финансовыми продуктами и их покупки. Люди осторожно относятся к передаче своих биометрических данных, особенно на фоне новостей об утечках информации, но использование в простейших сценариях потихоньку делают её привычной частью жизни — как Apple Pay или FaceID в айфоне.
Часть 1: Кредитование
BY Финтехно
Share with your friend now:
group-telegram.com/fintexno/5798