#итоги2024 / Рынок
Власти и рынок спорили в этом году не только из-за QR-платежей и ДКП, но и по более приземлённым вещам. Например, идею ЦБ о допуске платёжных агентов не поддержали ни банки, ни Минфин — но регулятор стоит на своём.
Также за год не удалось договориться о правилах открытия банковских счетов подросткам. Основная причина разногласий — обязательное согласие родителей. В качестве альтернативы рынок предлагает ужесточить ответственность за противоправные действия и привлекать «взрослых» для подтверждения операций и установки лимитов. Несмотря на осторожное отношение ЦБ к подростковым инвестициям, брокер «Сбера» предоставил подросткам от 14 лет доступ на фондовый рынок.
Платежи
Весь год банки и бизнес боролись за быстрые и не слишком дорогие трансграничные платежи, но безуспешно: то и дело очередные партнёры отказываются проводить операции или задерживают деньги. НСПК пришлось непросто после попадания под санкции США, когда зарубежные банки стали массово отказываются от карт «Мир».
Под конец года иранская платёжная система Shetab всё-таки запустилась в России, хотя появление «Мира» в Иране пока задерживается: карты должны заработать в течение шести месяцев.
Активно развивается исламский банкинг в России: объём сделок вырос почти на 50%: до 2,6 млрд рублей в первом квартале 2024 (данные ЦБ). Сейчас в эксперименте 21 участник, и из них четыре банка: «Ак Барс», Металлинвестбанк, Сбер и Т-Банк.
Маркетплейсы
Дочерние банки маркетплейсов активно развиваются: за девять месяцев 2024 капитал Яндекс Банка увеличился вдвое, Вайлдберриз Банка — на 21,5%, а Озон Банка — на 7,9%. Доступ к огромной аудитории помогает быстро наращивать пассивы: они вышли в лидеры по темпам прироста вкладов и обогнали конкурентов из топ-50.
• Ozon анонсировал банкоматы и кредитование бизнеса за пределами маркетплейса.
• Wildberries — кредитование через партнёров (для банков это минус контакт с клиентом), запустил BNPL, кошелёк и онлайн-кредитование продавцов.
• Финтех-амбиции Avito оформились в отдельное юрлицо «Авито Финанс», в феврале появился «Кошелёк» для оплаты покупок, а позже — заявки на кредит.
В ответ на «покушение» маркетплейсов на банковский бизнес, банки заходят на территорию электронной коммерции, — в частности, Т-Банк.
Реклама
ЦБ готов инициировать создание антирейтинга банков по количеству нарушений прав потребителей. ФАС тоже активно штрафовала банки, но денежные потери должного эффекта не принесли — и в ход пошла контрреклама. Самые злостные нарушители — Альфа-Банк, Почта Банк и Открытие. Сбер и Райффайзен тоже замечены с недобросовестной рекламой.
Новая инициатива ФАС и АБР предлагает обязать банки и МФО использовать в рекламе «охлаждающие фразы». Уже есть требования по ПСК. Параллельно служба начала совместно с ЦБ разработку аналога ПСК для рекламы вкладов и поддержала увеличение штрафов за нарушения в рекламе финансовых услуг до 3–5 млн рублей: это примерно в десять раз больше, чем сейчас. Требования к рекламе услуг по банкротству тоже станут строже.
«Яндекс» запретил в России рекламу криптовалют и установил требования к рекламе в сфере цифровых активов в других странах.
Консолидация рынка
За год лицензий лишились шесть банков, самый громкий кейс — КИВИ Банк, который занимал 89-е место по величине активов и имел внушительную базу клиентов одноимённого кошелька.
В декабре ВТБ завершил сделку по приобретению 49,99% акций Почта Банка за 36 млрд рублей, став его единственным владельцем. После интеграции РНКБ, «Открытия» и Почта Банка ВТБ претендует на четвёртое место в России по количеству клиентов после «Сбера» (109 млн), Т-Банка (42 млн) и Альфа-Банка (30 млн) — и может побороться за третье.
Совкомбанк до конца 2024 должен завершить покупку Хоум Банка. Цена пересматривалась трижды в меньшую сторону и в итоге составила всего 0,4–0,5 капитала по РСБУ, что почти вдвое меньше первоначальной оценки в 0,8 капитала. В деньгах это скидка 5-10 млрд рублей.
Т-Банк полностью поглощает Росбанк, несмотря на обещания сохранить лицензию и бренд, интеграция должна завершиться в первом квартале 2025.
Власти и рынок спорили в этом году не только из-за QR-платежей и ДКП, но и по более приземлённым вещам. Например, идею ЦБ о допуске платёжных агентов не поддержали ни банки, ни Минфин — но регулятор стоит на своём.
Также за год не удалось договориться о правилах открытия банковских счетов подросткам. Основная причина разногласий — обязательное согласие родителей. В качестве альтернативы рынок предлагает ужесточить ответственность за противоправные действия и привлекать «взрослых» для подтверждения операций и установки лимитов. Несмотря на осторожное отношение ЦБ к подростковым инвестициям, брокер «Сбера» предоставил подросткам от 14 лет доступ на фондовый рынок.
Платежи
Весь год банки и бизнес боролись за быстрые и не слишком дорогие трансграничные платежи, но безуспешно: то и дело очередные партнёры отказываются проводить операции или задерживают деньги. НСПК пришлось непросто после попадания под санкции США, когда зарубежные банки стали массово отказываются от карт «Мир».
Под конец года иранская платёжная система Shetab всё-таки запустилась в России, хотя появление «Мира» в Иране пока задерживается: карты должны заработать в течение шести месяцев.
Активно развивается исламский банкинг в России: объём сделок вырос почти на 50%: до 2,6 млрд рублей в первом квартале 2024 (данные ЦБ). Сейчас в эксперименте 21 участник, и из них четыре банка: «Ак Барс», Металлинвестбанк, Сбер и Т-Банк.
Маркетплейсы
Дочерние банки маркетплейсов активно развиваются: за девять месяцев 2024 капитал Яндекс Банка увеличился вдвое, Вайлдберриз Банка — на 21,5%, а Озон Банка — на 7,9%. Доступ к огромной аудитории помогает быстро наращивать пассивы: они вышли в лидеры по темпам прироста вкладов и обогнали конкурентов из топ-50.
• Ozon анонсировал банкоматы и кредитование бизнеса за пределами маркетплейса.
• Wildberries — кредитование через партнёров (для банков это минус контакт с клиентом), запустил BNPL, кошелёк и онлайн-кредитование продавцов.
• Финтех-амбиции Avito оформились в отдельное юрлицо «Авито Финанс», в феврале появился «Кошелёк» для оплаты покупок, а позже — заявки на кредит.
В ответ на «покушение» маркетплейсов на банковский бизнес, банки заходят на территорию электронной коммерции, — в частности, Т-Банк.
Реклама
ЦБ готов инициировать создание антирейтинга банков по количеству нарушений прав потребителей. ФАС тоже активно штрафовала банки, но денежные потери должного эффекта не принесли — и в ход пошла контрреклама. Самые злостные нарушители — Альфа-Банк, Почта Банк и Открытие. Сбер и Райффайзен тоже замечены с недобросовестной рекламой.
Новая инициатива ФАС и АБР предлагает обязать банки и МФО использовать в рекламе «охлаждающие фразы». Уже есть требования по ПСК. Параллельно служба начала совместно с ЦБ разработку аналога ПСК для рекламы вкладов и поддержала увеличение штрафов за нарушения в рекламе финансовых услуг до 3–5 млн рублей: это примерно в десять раз больше, чем сейчас. Требования к рекламе услуг по банкротству тоже станут строже.
«Яндекс» запретил в России рекламу криптовалют и установил требования к рекламе в сфере цифровых активов в других странах.
Консолидация рынка
За год лицензий лишились шесть банков, самый громкий кейс — КИВИ Банк, который занимал 89-е место по величине активов и имел внушительную базу клиентов одноимённого кошелька.
В декабре ВТБ завершил сделку по приобретению 49,99% акций Почта Банка за 36 млрд рублей, став его единственным владельцем. После интеграции РНКБ, «Открытия» и Почта Банка ВТБ претендует на четвёртое место в России по количеству клиентов после «Сбера» (109 млн), Т-Банка (42 млн) и Альфа-Банка (30 млн) — и может побороться за третье.
Совкомбанк до конца 2024 должен завершить покупку Хоум Банка. Цена пересматривалась трижды в меньшую сторону и в итоге составила всего 0,4–0,5 капитала по РСБУ, что почти вдвое меньше первоначальной оценки в 0,8 капитала. В деньгах это скидка 5-10 млрд рублей.
Т-Банк полностью поглощает Росбанк, несмотря на обещания сохранить лицензию и бренд, интеграция должна завершиться в первом квартале 2025.
К пилоту цифрового рубля наконец-то подключились Сбер и Т-Банк. Это важная веха проекта, так как банки очень крупные: по факту, подключение Сбера равно охвату почти всего взрослого населения страны.
На практике это значит, что некоторым клиентам Сбера и Т-Банка станут доступны переводы и платежи в цифровых рублях. Это два системно значимых банка, которые почти полтора года игнорировали эксперимент и по требованию ЦБ должны до 1 июля 2025 обеспечить открытие счетов и управление кошельками.
Теперь в тестировании 14 банков, очень много предпринимателей и пилотируемых сценариев.
На практике это значит, что некоторым клиентам Сбера и Т-Банка станут доступны переводы и платежи в цифровых рублях. Это два системно значимых банка, которые почти полтора года игнорировали эксперимент и по требованию ЦБ должны до 1 июля 2025 обеспечить открытие счетов и управление кошельками.
Теперь в тестировании 14 банков, очень много предпринимателей и пилотируемых сценариев.
#итоги2024 / Кадры
Уходящий год был щедр на знаковые трансферы в ЦБ, НСПК, Мосбирже, НАУФОР и крупнейших банках. Вспоминаем важнейшие кадровые перестановки, которые повлияют на рынок в 2025 году. Сразу несколько выводов:
• У руля крупнейших компаний и ведомств встают люди, которые «руками» умеют строить и развивать технологии и инфраструктуру для их массового внедрения.
• Топ-менеджеры всё реже переходят из одной компании в другую: большинство назначений этого года — внутренние.
• Завоевателям финансового рынка из других индустрий сложно с кадрами: банки держатся за своих звёзд финтеха.
Топ назначений 2024 по версии «Финтехно»
Глава НСПК: Владимир Комлев >> Дмитрий Дубынин. ЦБ долго не мог определиться с кандидатом и выбрал «технаря», который несколько лет развивал удаленную идентификацию, участвовал в запуске ЕБС и цифрового профиля.
Первый заместитель главы ЦБ: Ольга Скоробогатова >> Зульфия Кахруманова. ЦБ смещает фокус с масштабных макроэкономических и инфраструктурных проектов на прикладные задачи в сфере IT. Ещё одно назначение, ориентированное на решение «земных» задач.
Советник главы ЦБ: Ксения Юдаева >> Алексей Можин. Бывший представитель России в МВФ должен помочь ЦБ реагировать на внешние вызовы, находить нестандартные подходы для поддержки российской экономики и укреплять международные связи.
Глава Мосбиржи: Юрий Денисов >> Виктор Жидков. Человек с опытом руководства НРД и коммерческими банками, задача которого найти модель, которая сделает Мосбиржу эффективной и максимально доходной в условиях санкций.
Глава финтеха в «Самолёте»: Кирилл Гурбанов >> Кирилл Варенцов. Редкий для 2024 года переход из другой крупной компании — Дом РФ. Цель — развитие финтех-продуктов и интеграция финансовых сервисов «Самолёт Банка» в экосистему группы, включая сделки с недвижимостью.
Wildberries Банк: Заурбек Бесолов >> Михаил Аронов. Необычный трансфер в плане публичности: новый руководитель даже близко не так известен на финтех-рынке, как предыдущий.
Новый председатель совета директоров МТС Банка — Илья Филатов, предправления — Эдуард Иссопов. Полномочия плавно перешли между работающими топами и должны способствовать консолидации финансовых и нефинансовых продуктов внутри экосистемы МТС.
Предправления МКБ: Николай Каторжнов >> Максим Коржов. Человек «изнутри», который стоял у истоков корпоративно-инвестиционного блока» и с богатым опытом в международных компаниях.
Глава Департамента финансового мониторинга ЦБ: Илья Ясинский >> Богдан Шабля. Это свой человек — более 25 лет работы в периметре регулятора на руководящих должностях.
Глава Ассоциации банков России: Георгий Лунтовский >> Анатолий Козлачков. В отличие от назначений в ЦБ это не «технарь», а юрист — что очень кстати, когда решаются важнейшие вопросы регулирования криптовалют, CBDC, ЦФА, кредитов и BNPL.
Предправления банка «Ренессанс Кредит»: Татьяна Хондру >> Сергей Королёв >> Денис Феофанов. Королёв работал в банке с 2008 года и курировал юридическое обеспечение, комплаенс, важные финансовые и инвестиционные проекты. Феофанов был заместителем предправления и руководил блоком «Финансы»: про него в публичном поле крайне мало информации.
Глава розницы АТБ: Мигель Маркарянц. Это воскрешение направления под руководством топа с опытом в ПСБ и ВТБ.
Предправления «Росэксимбанка»: Пётр Засельский. Ещё одно из немногих назначений с рынка (ex. Совкомбанк), которое можно интерпретировать как шаг к усилению позиции банка на фоне сложностей с экспортом и увеличения роли государственного регулирования.
Глава Банка «Открытие»: Михаил Алексеев покидает пост вместе с двумя заместителями и тремя членами правления, выполнив свою задачу по подготовке банка к интеграции в ВТБ.
Новый советник предправления ВТБ: Анатолий Антонов. В прошлом чрезвычайный посол РФ в США, который поможет банку выстроить отношения на рынках, которые готовы сотрудничать с Россией.
Другие итоги
Часть 1: Кредитование
Часть 2: Финтех-вызовы
Часть 3: Источники денег
Часть 4: Мошенничество
Часть 5: Инвестиции
Часть 6: Рынок
Уходящий год был щедр на знаковые трансферы в ЦБ, НСПК, Мосбирже, НАУФОР и крупнейших банках. Вспоминаем важнейшие кадровые перестановки, которые повлияют на рынок в 2025 году. Сразу несколько выводов:
• У руля крупнейших компаний и ведомств встают люди, которые «руками» умеют строить и развивать технологии и инфраструктуру для их массового внедрения.
• Топ-менеджеры всё реже переходят из одной компании в другую: большинство назначений этого года — внутренние.
• Завоевателям финансового рынка из других индустрий сложно с кадрами: банки держатся за своих звёзд финтеха.
Топ назначений 2024 по версии «Финтехно»
Глава НСПК: Владимир Комлев >> Дмитрий Дубынин. ЦБ долго не мог определиться с кандидатом и выбрал «технаря», который несколько лет развивал удаленную идентификацию, участвовал в запуске ЕБС и цифрового профиля.
Первый заместитель главы ЦБ: Ольга Скоробогатова >> Зульфия Кахруманова. ЦБ смещает фокус с масштабных макроэкономических и инфраструктурных проектов на прикладные задачи в сфере IT. Ещё одно назначение, ориентированное на решение «земных» задач.
Советник главы ЦБ: Ксения Юдаева >> Алексей Можин. Бывший представитель России в МВФ должен помочь ЦБ реагировать на внешние вызовы, находить нестандартные подходы для поддержки российской экономики и укреплять международные связи.
Глава Мосбиржи: Юрий Денисов >> Виктор Жидков. Человек с опытом руководства НРД и коммерческими банками, задача которого найти модель, которая сделает Мосбиржу эффективной и максимально доходной в условиях санкций.
Глава финтеха в «Самолёте»: Кирилл Гурбанов >> Кирилл Варенцов. Редкий для 2024 года переход из другой крупной компании — Дом РФ. Цель — развитие финтех-продуктов и интеграция финансовых сервисов «Самолёт Банка» в экосистему группы, включая сделки с недвижимостью.
Wildberries Банк: Заурбек Бесолов >> Михаил Аронов. Необычный трансфер в плане публичности: новый руководитель даже близко не так известен на финтех-рынке, как предыдущий.
Новый председатель совета директоров МТС Банка — Илья Филатов, предправления — Эдуард Иссопов. Полномочия плавно перешли между работающими топами и должны способствовать консолидации финансовых и нефинансовых продуктов внутри экосистемы МТС.
Предправления МКБ: Николай Каторжнов >> Максим Коржов. Человек «изнутри», который стоял у истоков корпоративно-инвестиционного блока» и с богатым опытом в международных компаниях.
Глава Департамента финансового мониторинга ЦБ: Илья Ясинский >> Богдан Шабля. Это свой человек — более 25 лет работы в периметре регулятора на руководящих должностях.
Глава Ассоциации банков России: Георгий Лунтовский >> Анатолий Козлачков. В отличие от назначений в ЦБ это не «технарь», а юрист — что очень кстати, когда решаются важнейшие вопросы регулирования криптовалют, CBDC, ЦФА, кредитов и BNPL.
Предправления банка «Ренессанс Кредит»: Татьяна Хондру >> Сергей Королёв >> Денис Феофанов. Королёв работал в банке с 2008 года и курировал юридическое обеспечение, комплаенс, важные финансовые и инвестиционные проекты. Феофанов был заместителем предправления и руководил блоком «Финансы»: про него в публичном поле крайне мало информации.
Глава розницы АТБ: Мигель Маркарянц. Это воскрешение направления под руководством топа с опытом в ПСБ и ВТБ.
Предправления «Росэксимбанка»: Пётр Засельский. Ещё одно из немногих назначений с рынка (ex. Совкомбанк), которое можно интерпретировать как шаг к усилению позиции банка на фоне сложностей с экспортом и увеличения роли государственного регулирования.
Глава Банка «Открытие»: Михаил Алексеев покидает пост вместе с двумя заместителями и тремя членами правления, выполнив свою задачу по подготовке банка к интеграции в ВТБ.
Новый советник предправления ВТБ: Анатолий Антонов. В прошлом чрезвычайный посол РФ в США, который поможет банку выстроить отношения на рынках, которые готовы сотрудничать с Россией.
Другие итоги
Часть 1: Кредитование
Часть 2: Финтех-вызовы
Часть 3: Источники денег
Часть 4: Мошенничество
Часть 5: Инвестиции
Часть 6: Рынок
ЦБ научит рынок продавать финансовые продукты
Регулятор дал напутствие на будущий год в виде рекомендаций по продаже финансовых продуктов в дистанционных каналах. «Америки» никто никому не открыл: правила логичные и здравые — от себя отметим детальную проработку «матчасти» — терминологии и принципов. ЦБ определил, что считать тёмными паттернами, параметры всех документов и дополнительной информации. Есть даже последовательность шагов клиентского пути при оформлении займа или инвестпродукта.
Правила общие для всех компаний, поднадзорных ЦБ — с обязательством контролировать внешних подрядчиков и отвечать за них.
Нельзя:
• Автоматически проставлять за клиента любые галочки и согласия.
• Делать одну галочку на разные условия.
• Скрывать невыгодные условия и риски, чрезмерно акцентировать внимание на преимуществах.
• Допускать двусмысленности и малозаметные элементы интерфейса.
• Делать предзаполненными поля с параметрами финансовых продуктов (сумма и срок кредита, доход заёмщика).
• Использовать формулировки, которые создают ложное впечатление о такой же надежности инвестиционных продуктов, как у банковских вкладов.
Важная информация о продукте должна быть там, где человек принимает решение о покупке. В простой форме, крупным шрифтом, без сложных формулировок. На важные документы должны быть ссылки, возможность распечатать или переслать файл, а для обязательных согласий нужно объяснять их необходимость.
Для кредитных продуктов необходимо реализовать выбор любого страховщика и единообразно отражать диапазон процентных ставок.
Большой шаг в направлении прозрачных продаж и защиты прав потребителей.
Регулятор дал напутствие на будущий год в виде рекомендаций по продаже финансовых продуктов в дистанционных каналах. «Америки» никто никому не открыл: правила логичные и здравые — от себя отметим детальную проработку «матчасти» — терминологии и принципов. ЦБ определил, что считать тёмными паттернами, параметры всех документов и дополнительной информации. Есть даже последовательность шагов клиентского пути при оформлении займа или инвестпродукта.
Правила общие для всех компаний, поднадзорных ЦБ — с обязательством контролировать внешних подрядчиков и отвечать за них.
Нельзя:
• Автоматически проставлять за клиента любые галочки и согласия.
• Делать одну галочку на разные условия.
• Скрывать невыгодные условия и риски, чрезмерно акцентировать внимание на преимуществах.
• Допускать двусмысленности и малозаметные элементы интерфейса.
• Делать предзаполненными поля с параметрами финансовых продуктов (сумма и срок кредита, доход заёмщика).
• Использовать формулировки, которые создают ложное впечатление о такой же надежности инвестиционных продуктов, как у банковских вкладов.
Важная информация о продукте должна быть там, где человек принимает решение о покупке. В простой форме, крупным шрифтом, без сложных формулировок. На важные документы должны быть ссылки, возможность распечатать или переслать файл, а для обязательных согласий нужно объяснять их необходимость.
Для кредитных продуктов необходимо реализовать выбор любого страховщика и единообразно отражать диапазон процентных ставок.
Большой шаг в направлении прозрачных продаж и защиты прав потребителей.
Дорогие читатели!
От лица издательского дома «Новые отраслевые медиа» поздравляем вас с Наступающим 2025 годом! Спасибо за то, что были с нами, – не только читали, но и делились мнением и контентом. Вас становится всё больше – в этом году количество подписчиков каналов ИД приблизилось к отметке в 700 тысяч. И это не только заслуга уже знакомых вам проектов, но и новых каналов. В 2024 году наше издательство пополнили «Мебельное дело», «Химпром», «Медкарта», «Кадры». Это не предел – в 2025 году постараемся охватить и другие сферы ваших интересов.
Хотим расти и развиваться вместе с вами, поэтому пожелаем всем как можно меньше препятствий на пути к росту, смелости в постановке целей и непременно удовольствия от жизни в целом и работы в частности. Мы любим своё дело и хотели бы, чтобы все занимались исключительно тем, что им по душе.
Отдельно хотели бы поблагодарить наших партнёров и рекламодателей – спасибо за выбор и доверие, надеемся не подвести вас и продолжать работать вместе.
Постараемся удивлять вас новыми форматами, рубриками и эксклюзивным контентом. Пусть 2025 будет лучше и богаче, чем 2024. С Новым годом!
От лица издательского дома «Новые отраслевые медиа» поздравляем вас с Наступающим 2025 годом! Спасибо за то, что были с нами, – не только читали, но и делились мнением и контентом. Вас становится всё больше – в этом году количество подписчиков каналов ИД приблизилось к отметке в 700 тысяч. И это не только заслуга уже знакомых вам проектов, но и новых каналов. В 2024 году наше издательство пополнили «Мебельное дело», «Химпром», «Медкарта», «Кадры». Это не предел – в 2025 году постараемся охватить и другие сферы ваших интересов.
Хотим расти и развиваться вместе с вами, поэтому пожелаем всем как можно меньше препятствий на пути к росту, смелости в постановке целей и непременно удовольствия от жизни в целом и работы в частности. Мы любим своё дело и хотели бы, чтобы все занимались исключительно тем, что им по душе.
Отдельно хотели бы поблагодарить наших партнёров и рекламодателей – спасибо за выбор и доверие, надеемся не подвести вас и продолжать работать вместе.
Постараемся удивлять вас новыми форматами, рубриками и эксклюзивным контентом. Пусть 2025 будет лучше и богаче, чем 2024. С Новым годом!
2024 год был как хороший финтех-стартап — с неожиданными поворотами, но явно перспективный. Вместе с вами мы увидели, как национальные технологии стали не просто альтернативой, а драйвером рынка.
В следующем году желаем вам быть быстрее регуляторных и санкционных инициатив, гибче меняющегося рынка и точнее любой аналитической системы. Пусть доходы растут, как популярность BNPL, а трудности решаются, как баги на проде — оперативно и безболезненно.
Спасибо, что были с нами весь этот год! Уверены, 2025-й принесёт ещё больше смелых идей и поводов для гордости за российский финтех.
До встречи в новом году!
Ваша редакция «Финтехно»
В следующем году желаем вам быть быстрее регуляторных и санкционных инициатив, гибче меняющегося рынка и точнее любой аналитической системы. Пусть доходы растут, как популярность BNPL, а трудности решаются, как баги на проде — оперативно и безболезненно.
Спасибо, что были с нами весь этот год! Уверены, 2025-й принесёт ещё больше смелых идей и поводов для гордости за российский финтех.
До встречи в новом году!
Ваша редакция «Финтехно»
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Коллеги из Минфина познали хайп и показали Антона Силуанова за ударной установкой, которую от ведомства получил в подарок Артём из Оренбуржья.
3 января 2009 года Сатоши Накамото положил начало финансовой революции: он запустил основную сеть биткоина и добыл генезис-блок с 50 BTC. За 16 лет, которые прошли с этого дня, первая криптовалюта превратилась из эксперимента в законное средство платежа во многих странах мира. Вспоминаем ключевые этапы развития и принятия первой криптовалюты.
2009: изобретение
В хэше первого блока биткоина содержится фраза "The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks”. Это цитата из заголовка британской газеты The Times от 3 января 2009 года. В ней обсуждалось, что министр финансов Великобритании готовится ко второй волне финансовой помощи банкам, чтобы спасти их от краха, и на это шли миллиарды долларов налогоплательщиков. Сатоши использовал заголовок в качестве своеобразного политического манифеста, чтобы подчеркнуть недостатки традиционной финансовой системы и противопоставить её философии биткоина, которая обеспечивает финансовую независимость и прозрачность.
2010: первая транзакция
22 мая Ласло Ханец заплатил 10 тыс. BTC за две пиццы. Это событие стало подтверждением реальной применимости биткоина как средства платежа, доказав его жизнеспособность в реальной торговле. Почему это важно, мы разбирали в рубрике #ФинтехФиаско.
2011: Bitcoin в поле зрения регуляторов
Служба по борьбе с финансовыми преступлениями США (FinCEN) выпустила принципы, классифицирующие цифровые валюты как форму денег. Это был первый случай официального признания биткоина в правовом контексте.
2013: Признание в Германии
Германия стала первой страной, признавшей Bitcoin в качестве «расчётной единицы». Этот шаг узаконил биткоин, позволив облагать его налогом и использовать в законных целях, создав прецедент для других стран.
2017: Япония легализует биткоин
Это был знаменательный момент, поскольку Япония стала одной из первых крупных экономик, интегрировавших биткоин в свою финансовую систему, приняв закон, признающий криптовалюту законным платёжным средством.
2020: Комплексная криптосистема ЕС
Европейская комиссия предложила регулирование «Рынки криптоактивов». MiCA направлена на стандартизацию криптосистем в государствах-членах, способствуя инновациям и устраняя такие риски, как мошенничество и манипулирование рынком.
2021: Сальвадор принимает биткоин
Сальвадор стал первой страной, признавшей биткоин законным платёжным средством наравне с нацвалютой. Этот смелый шаг продемонстрировал потенциал биткоина для расширения возможностей развивающихся экономик и вызвал глобальные дебаты о его осуществимости.
2023: Глобальная гонка CBDC
Цифровые валюты центральных банков набирают обороты во всем мире, Россия пилотирует цифровой рубль, Китай — юань. Хотя это и не касается непосредственно биткоина, рост CBDC подчеркнул роль криптовалют в стимулировании центральных банков к цифровым инновациям.
2023: США ужесточают надзор
SEC усилила контроль над криптовалютными биржами, чтобы защитить инвесторов. Это стало сигналом о намерении интегрировать криптовалюту в финансовую систему.
Россия
В 2014 ЦБ опубликовал релиз «Об использовании при совершении сделок „виртуальных валют“, в частности, биткойн»: это было предупреждение о том, что в связи с отсутствием обеспечения и юридически обязанных субъектов операции по «виртуальным валютам» являются спекулятивными. Хотя запрет отражал скептицизм в отношении биткоина, он также вызвал дебаты о том, как правительства должны регулировать новые финансовые технологии.
В 2019 появился проект закона «О цифровых финансовых активах», направленный на определение и регулирование криптовалют. Дискуссия шла 5 лет, и особенно активно в 2022-2023 годах.
В 2022 Россия принимает закон о цифровых активах: это стало важным шагом, так как появилась правовая основа для определенных видов деятельности с одними активами, сохранив ограничения для других.
В 2024 президент России подписал законы о майнинге, расчётах и налогообложении.
2009: изобретение
В хэше первого блока биткоина содержится фраза "The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks”. Это цитата из заголовка британской газеты The Times от 3 января 2009 года. В ней обсуждалось, что министр финансов Великобритании готовится ко второй волне финансовой помощи банкам, чтобы спасти их от краха, и на это шли миллиарды долларов налогоплательщиков. Сатоши использовал заголовок в качестве своеобразного политического манифеста, чтобы подчеркнуть недостатки традиционной финансовой системы и противопоставить её философии биткоина, которая обеспечивает финансовую независимость и прозрачность.
2010: первая транзакция
22 мая Ласло Ханец заплатил 10 тыс. BTC за две пиццы. Это событие стало подтверждением реальной применимости биткоина как средства платежа, доказав его жизнеспособность в реальной торговле. Почему это важно, мы разбирали в рубрике #ФинтехФиаско.
2011: Bitcoin в поле зрения регуляторов
Служба по борьбе с финансовыми преступлениями США (FinCEN) выпустила принципы, классифицирующие цифровые валюты как форму денег. Это был первый случай официального признания биткоина в правовом контексте.
2013: Признание в Германии
Германия стала первой страной, признавшей Bitcoin в качестве «расчётной единицы». Этот шаг узаконил биткоин, позволив облагать его налогом и использовать в законных целях, создав прецедент для других стран.
2017: Япония легализует биткоин
Это был знаменательный момент, поскольку Япония стала одной из первых крупных экономик, интегрировавших биткоин в свою финансовую систему, приняв закон, признающий криптовалюту законным платёжным средством.
2020: Комплексная криптосистема ЕС
Европейская комиссия предложила регулирование «Рынки криптоактивов». MiCA направлена на стандартизацию криптосистем в государствах-членах, способствуя инновациям и устраняя такие риски, как мошенничество и манипулирование рынком.
2021: Сальвадор принимает биткоин
Сальвадор стал первой страной, признавшей биткоин законным платёжным средством наравне с нацвалютой. Этот смелый шаг продемонстрировал потенциал биткоина для расширения возможностей развивающихся экономик и вызвал глобальные дебаты о его осуществимости.
2023: Глобальная гонка CBDC
Цифровые валюты центральных банков набирают обороты во всем мире, Россия пилотирует цифровой рубль, Китай — юань. Хотя это и не касается непосредственно биткоина, рост CBDC подчеркнул роль криптовалют в стимулировании центральных банков к цифровым инновациям.
2023: США ужесточают надзор
SEC усилила контроль над криптовалютными биржами, чтобы защитить инвесторов. Это стало сигналом о намерении интегрировать криптовалюту в финансовую систему.
Россия
В 2014 ЦБ опубликовал релиз «Об использовании при совершении сделок „виртуальных валют“, в частности, биткойн»: это было предупреждение о том, что в связи с отсутствием обеспечения и юридически обязанных субъектов операции по «виртуальным валютам» являются спекулятивными. Хотя запрет отражал скептицизм в отношении биткоина, он также вызвал дебаты о том, как правительства должны регулировать новые финансовые технологии.
В 2019 появился проект закона «О цифровых финансовых активах», направленный на определение и регулирование криптовалют. Дискуссия шла 5 лет, и особенно активно в 2022-2023 годах.
В 2022 Россия принимает закон о цифровых активах: это стало важным шагом, так как появилась правовая основа для определенных видов деятельности с одними активами, сохранив ограничения для других.
В 2024 президент России подписал законы о майнинге, расчётах и налогообложении.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Редкий кейс, когда с защитой «сбережений» можно переборщить