group-telegram.com/AK47pfl/4759
Last Update:
#образование
🧠 ОБРАЗОВАНИЕ. ПОЧЕМУ БАНКИ ПЕРЕНОСЯТ РЕШЕНИЕ ПО ДИВИДЕНДАМ НА ОСЕНЬ. ЧАСТЬ 1/2.
Когда банк выдаёт кредит, он понимает, что его могут не вернуть. Поэтому каждый раз, выдавая кредит, банк делает отчисления в резервы. Резервы - это подушка безопасности для банка, чтобы в случае проблем он мог вернуть деньги своим вкладчиками и кредиторам.
Размер резервов зависит от надежности заёмщика и от просрочки. Если заёмщик надёжный и гасит кредит в срок, банк резервирует под него 5-6%. Однако если заёмщик не очень надёжный и просрочил выплату, банку приходится резервировать под его кредит больше денег - до 70-80%. Размер резервов под каждую категорию кредитов устанавливает Центробанк.
Представим такую ситуацию:
• В январе Костя Граф взял потребительский кредит в банке Тинькофф (MOEX: TCSG) на сумму 500 тысяч рублей. На эти деньги он сделал косметический ремонт дома и съездил отдохнуть. Костин кредит попадает в категорию надежных, поэтому банк резервирует под него 6.2%.
• В марте начался карантин. Компания, в которой работает Костя, перешла на 4-дневную рабочую неделю, его зарплата сократилась на 20%. Он продолжает выплачивать кредит, хотя становится тяжеловато.
• В середине апреля Костя теряет работу. До середины мая Граф живёт и платит за кредит из отложенных денег. Его кредит всё ещё считается надёжным.
• В середине мая отложенных денег хватает только на продукты, хотя и на них приходится экономить. Костя перестаёт платить за кредит.
• К концу июня его кредит перемещается из категории надёжных в категорию рисковых. Теперь Тинькофф банк обязан зарезервировать под кредит Кости уже 45%. Это в 7.26 раз больше, чем было зарезервировано изначально.
• Если Костя не начнет платить за кредит в течение полутора месяцев, его кредит попадёт в категорию неработающих, и Тинькофф банк будет обязан увеличить резервирование под него до 71%. Это в 11.5 раз больше, чем было изначально.
Есть строгие правила, которые помогают банкам определить, какой процент зарезервировать по каждому кредиту. Каждый кредит оценивается по двум параметрам: стадия и качество.
• Стадия определяется вероятностью возврата кредита. В кейсе Тинькофф банка размер резервов следующий. Если вероятность возврата высока, то банк резервирует 6.2%. Если ниже - 45%. Если кредит считается плохим - 71%.
• Качество определяется временем просрочки. Если просрочки по кредиту нет, кредит получает отметку Excellent или Good. Если просрочка до 30 дней, кредит попадает в категорию Monitor (под наблюдением). Если просрочка от 31 до 90 дней — Sub-standard. Если более 90 дней, кредит считается неработающим (NPL, non-performing loan).
С теорией всё. Теперь конкретно о банках >>>>>
@AK47pfl
BY РынкиДеньгиВласть | РДВ
Share with your friend now:
group-telegram.com/AK47pfl/4759