Пик Скартариса

Автомобили и банки: ситуация в одной сфере привела к рискам в другой

На днях Центральный банк позвал журналистов и блогеров, чтобы рассказать им, что делается для обеспечения финансовой стабильности.

Я не смог участвовать, но есть много открытых данных, из которых и так всё ясно.

Если вкратце, то ЦБ хочет еще больше ужесточить требования в кредитах, особенно на покупку автомобилей. И я их понимаю.

Во-первых, таких кредитов больше всего. В январе-ноябре 2023 года банки выдали потребительские кредиты на 38,4 трлн сумов, из них аж 90,1% это автокредиты.

Во-вторых, у таких кредитов выше всего коэффициент обслуживания долга — 69%. И он растет.

Т.е. человек, взявший автокредит, отдаёт больше половины своего дохода на то, чтобы вернуть кредит и выплатить проценты. Для сравнения, в микрозаймах этот коэффициент всего лишь 10%.

В-третьих, здесь высокий показатель LTV (loan-to-value) — от 80%.

Грубо говоря, человек, который взял автомобиль в кредит, в качестве залога предоставляет… автомобиль, который взял в кредит. Если завтра цены на автобили упадут, то и кредит, и залог превратятся в тыкву.

Есть еще и другие факторы, но суть одна и та же — есть риски, которые стабильно растут уже несколько лет.

Борьба с последствиями

ЦБ можно понять — он делает свою работу. Как ответственный за финансовую стабильность он старается не допустить кризис, который ударит по всем.

Правда, всё это смотрится как борьба с последствиями. Банки ведь не ходят по домам и не заставляют людей брать автокредиты — те сами выстраиваются в очередь.

Есть спрос и он растёт, потому что на рынке нездоровая ситуация. Исскуственный дефицит превратил автомобиль в средство спекуляции, «купи-продай», мечту любого барыги.

Некоторые банки, увидев этот спрос, начали раздавать автокредиты направо и налево.

Однако где-то рядом ценовой пузырь и завтра эти банки могут оказаться без штанов в непростой ситуации. А вместе с ними и все мы.

Вот ЦБ и пытается как-то сгладить это, предотвратить, подстраховаться. В случае чего, ему ведь потом всё разгребать.

Не всем банкам это нравится (еще бы, автокредиты ведь easy money), но ситуация слишком серьезная.

Вот так состояние одной сферы (автомобили) привело к тому, что появились риски в совсем других сферах (вся финансовая система).

И да, что-то надо делать со спросом на автокредиты. Если банки больше не смогут его удовлетворить, то люди могут просто пойти в другие места, например, к серым кредиторам.

Возможно, что когда-нибудь причина всей этой ситуации будет устранена и дикий спрос на автомобили в Узбекистане снизится, но пока так.

@skartariss

#экономика #авто #банки #ситуация

www.group-telegram.com/pl/skartariss.com/992

20.5K viewsJan 6 at 08:38

Автомобили и банки: ситуация в одной сфере привела к рискам в другой

На днях Центральный банк позвал журналистов и блогеров, чтобы рассказать им, что делается для обеспечения финансовой стабильности.

Я не смог участвовать, но есть много открытых данных, из которых и так всё ясно.

Если вкратце, то ЦБ хочет еще больше ужесточить требования в кредитах, особенно на покупку автомобилей. И я их понимаю.

Во-первых, таких кредитов больше всего. В январе-ноябре 2023 года банки выдали потребительские кредиты на 38,4 трлн сумов, из них аж 90,1% это автокредиты.

Во-вторых, у таких кредитов выше всего коэффициент обслуживания долга — 69%. И он растет.

Т.е. человек, взявший автокредит, отдаёт больше половины своего дохода на то, чтобы вернуть кредит и выплатить проценты. Для сравнения, в микрозаймах этот коэффициент всего лишь 10%.

В-третьих, здесь высокий показатель LTV (loan-to-value) — от 80%.

Грубо говоря, человек, который взял автомобиль в кредит, в качестве залога предоставляет… автомобиль, который взял в кредит. Если завтра цены на автобили упадут, то и кредит, и залог превратятся в тыкву.

Есть еще и другие факторы, но суть одна и та же — есть риски, которые стабильно растут уже несколько лет.

Борьба с последствиями

ЦБ можно понять — он делает свою работу. Как ответственный за финансовую стабильность он старается не допустить кризис, который ударит по всем.

Правда, всё это смотрится как борьба с последствиями. Банки ведь не ходят по домам и не заставляют людей брать автокредиты — те сами выстраиваются в очередь.

Есть спрос и он растёт, потому что на рынке нездоровая ситуация. Исскуственный дефицит превратил автомобиль в средство спекуляции, «купи-продай», мечту любого барыги.

Некоторые банки, увидев этот спрос, начали раздавать автокредиты направо и налево.

Однако где-то рядом ценовой пузырь и завтра эти банки могут оказаться без штанов в непростой ситуации. А вместе с ними и все мы.

Вот ЦБ и пытается как-то сгладить это, предотвратить, подстраховаться. В случае чего, ему ведь потом всё разгребать.

Не всем банкам это нравится (еще бы, автокредиты ведь easy money), но ситуация слишком серьезная.

Вот так состояние одной сферы (автомобили) привело к тому, что появились риски в совсем других сферах (вся финансовая система).

И да, что-то надо делать со спросом на автокредиты. Если банки больше не смогут его удовлетворить, то люди могут просто пойти в другие места, например, к серым кредиторам.

Возможно, что когда-нибудь причина всей этой ситуации будет устранена и дикий спрос на автомобили в Узбекистане снизится, но пока так.

@skartariss

#экономика #авто #банки #ситуация

BY Пик Скартариса