Куда вложить?

Все разговоры о вложениях, это всегда обсуждение баланса риск-прибыль. Важно помнить, что ваши вложения должны быть сбалансированны по рискам. Проще говоря, нельзя на всю котлету вкладываться во что-то одно. И вот тут интересное соображение.

Самое рискованное вложение - свой бизнес. Самое безрисковое вложение (пусть не денег, но времени и жизни) - наемная работа.

Получается, что если ты занимаешься бизнесом, то каждую копейку, которую тебе удалось заработать, надо вкладывать во что-то максимально «безрисковое» - облигации, недвижимость. Ведь львиную долю твоего портфеля уже занимает позиция с максимально высоким риском - твой бизнес.

Но вот что любопытно. По этой логике, если ты наемный работник, то все что ты смог отложить/скопить надо вкладывать в высоко-рискованные активы: акции роста, немного крипты, даже венчур (хотя это я не советую). Потому что ты уже сделал самую большую ставку на минимальный риск - наемная работа.

Но это же опасно? Да, согласен. Так можно потерять всю т.н. «подушку безопасности». Но кроме денег можно же вложить и время! Если ты наемный работник, то все свободное время надо вкладывать в попытки делать свой бизнес. Если 168 своих часов в мес мы работаем на наемной работе, то часов 80 надо тратить на предпринимательство. Ну или покупать чужие акции на все сбережения.

Покупать или арендовать квартиру?

Есть только одна причина не покупать квартиру - вы богаты или разбогатеете в ближайшие 5 лет. Во всех остальных случаях лучше взять ипотеку и квартиру, все-таки, купить.

Да, если недвижимость не растет в цене (или падает) снимать выгоднее. Да, завтра может быть дешевле. Да, собственная недвижимость немного ограничивает нашу мобильность. Да, переплата по ипотеке огромная. Все так. Но вам точно всегда будет нужно где-то жить, и вы точно не сможете всю жизнь работать, чтобы оплачивать аренду.

Лучшее пенсионное накопление в России - собственный угол.

Вопрос из комментариев: « Я Георгий, мне 15… У меня в голове крутится вопрос, который тревожит меня с недавнего времени. Чем же заняться в этой жизни?…»

Уважаемый, Георгий. Как бы я ответил на этот вопрос своему сыну, который пока немного моложе? Я бы сказал ему, что 15 лет это тот возраст, когда ты никому ничего не должен. Тем более, ты не должен здесь и сейчас выбрать дело всей своей жизни.

Совсем не страшно не знать, чем заняться в 15 лет. Намного страшнее проснуться в 45 и понять, что всю жизнь занимался не тем.

У вас есть минимум 5, а скорее 10 лет, чтобы найти себя и свое дело.. Старайтесь смотреть максимально широко, максимально смело, максимально прислушиваясь к себе. Я знаю только одно. Заниматься стоит либо тем, что нам очень нравится, либо тем, что у нас очень хорошо получается (потому что нам нравится, когда получается).

Ищите. Не спешите. У вас еще куча времени.

Вот вы говорите: Ставка! Депозиты! Заморозят! 

А я открыл мамин пенсионный счет в Сбере, а там такие «замечательные» условия. Пенсионный-бля-ПЛЮС!

Скриншот сделан 19 декабря, когда все еще ждали повышения ставки и на опережение предлагали в рынок до 25%. Но для пенсионеров в Сбере «особые условия», потому что: Ну зачем пенсионеру деньги? 

И если вы думаете, что пенсионер может открыть какой-то другой вклад по какой-то более привлекательной ставке, то нет. Лучшее, что я смог получить это 7,2% годовых (скриншот выложу в комментарии). Вот такие «чудо-депозиты». И чего их замораживать? 

Сначала злишься, когда видишь как госбанк наживается на пенсионерах. А потом успокаиваешься и идешь покупать акции Сбера. 

Продолжение к прошлому посту.

Согласно отчету Банка России, на 01 декабря в банковской системе физики держали 54 трлн руб. Из них 38,5 трлн на депозитах, а 15,5 трлн вот на таких вот текущих счетах под около-нулевые проценты. Треть всех денег граждане отдают банкам почти бесплатно. При этом, текущая ставка RUONIA 20,5% годовых, то есть банки неплохо так зарабатывают на этих 15,5 трлн

Да и депозиты (38,5 трлн) далеко не все лежат под 19-20-22 % годовых. Средняя стоимость фондирования (себестоимость денег) для банков в третьем квартале прошлого года была около 11% годовых (сейчас, конечно, повыше)

Это звучит цинично, но это одна из сторон банковского бизнеса - брать у бедных и необразованных деньги бесплатно или очень дешево и размещать их с максимальной для себя выгодой. Впрочем, это ничем не отличается от любого другого способа зарабатывать на своих компетенциях и ресурсах.

Еще про деньги интересное

Сами по себе деньги ценности не имеют (надеюсь, это все понимают?). Мы обмениваем наше время, труд, компетенции на деньги, чтобы потом эти деньги обменять на продукты труда, времени и компетенций других людей. И вот тут прикол. Процесс обмена денег на блага - тоже требует от нас труда, времени и компетенций.

То есть, чтобы обменять свой час труда на велосипед, надо поработать 2 работы. Сначала первую работу, чтобы получить деньги, а потом вторую работу, чтобы обменять эти деньги на велосипед. Надо вникать, изучать, ехать на другой конец города. Причем, на этой второй работе тоже действует моя формула: «деньги X компетенции X ресурсы». Хочешь потратить меньше денег? Потрать больше времени (ресурсов)! Хочешь получить лучшее соотношение цена/качество? Расти свои компетенции - изучай велосипеды.

Но это если мы сразу после зарплаты идем покупать условный велосипед. А если мы хотим деньги подержать, по-сберегать и велосипед купить не сейчас, а через 10 лет? Нам надо уже третью работу работать, теперь по сбережению денежных знаков. Можно, конечно, ничего не делать и тогда будем «платить деньгами» - инфляция будет сжирать наши накопления. А можем опять добавить компетенции или ресурсы.

В общем, вселенная так просто наш труд на чужой труд обменять не дает.

А приятно ли у вас покупать?

В предыдущем посте я вскользь упомянул, что потратить деньги - это тоже труд, который зачастую требует и ресурсов и компетенций. И забавно, что так мало бизнесов понимают, что их главным конкурентным преимуществом может быть не товар или цена, а удобство покупки. А сколько надо потратить сил и времени, чтобы у вас купить? А покупать у вас легко? А приятно?

Сейчас проходит одна из крупнейших яхтенных выставок в Дюссельдорфе и я случайно наткнулся на видео стенда производителя роскошных яхт SanLorenzo. И нет, это не стенд на огромной выставке в огромном ангаре. Это что-то типа бизнес-лаунжа, с удобными диванами, напитками и сервисом. И оно и понятно. Люди, которые покупают такие товары, хотят на каждом этапе своего потребления получать максимум удовольствия. Это всем очевидно.

Но любой человек, сколько бы он не тратил и чтобы не покупал - не хочет страдать. Покупая китайский смартфон в кредит я тоже хочу получить удовольствие от покупки. Но нет! Подавляющее большинство бизнесов зачем-то меня (покупателя) мучают. Причем, это не какие-то тонкие манипулятивные механики, вроде очереди за сумками Hermes. Нет, это просто глупость, тупость и лень.

А ведь для 95% бизнесов именно тут спрятана самая большая возможность роста продаж и развития бизнеса.

Яндекс выкатил небольшой редизайн и в одном из ключевых use-case’ов перестал работать в Safari.

Это очень тревожный звоночек, который может означать крах инженерной культуры. Похоже, компанией начали управлять «менеджеры». Может быть Яндекс будет великой компанией по прокату авто или такси или доставки продуктов, но будет ли это великая технологическая компания - я че-то теперь не уверен. Это очень грустно.

Все эти внезапные взлеты мемкойнов - это чистый гэмблинг, причем, не очень честный (рулетка и покер намного честнее).

Есть один глобальный принцип. Если что-то выстреливает очень быстро: за часы, дни, даже недели - вам там нечего делать. Вы будете тем лохом, об которого закроются инсайдеры и профессионалы. Чайник (а мы в 99% случаев чайники) может заработать только на очень длинных трендах.

Но чтобы много заработать на длинных трендах, вроде купить биток по доллару и продать по 100 тысяч - надо быть либо склеротиком, либо шизиком. Здоровый человек не может не забрать 1'000% доходности со стола и ждать когда будет 10'000%

Олды помнят, что изначально у всех сотовых телефонов были съемные батареи . Можно было зарядить парочку, взять с собой одну запасную.

Но именно тогда развитие трубок было таким быстрым, что ты менял аппарат задолго до того как умирал аккумулятор. Сейчас же, когда развитие смартфонов замедлилось, и единственная причина менять аппарат это деградация батареи, абсолютно у всех эти батареи стали несъемные и незаменяемые.

И это хороший пример того, что в бизнесе часто побеждает не тот, кто сделал хорошо клиенту и природе, а тот кто смог сделать хорошо производителю и принести ему больше прибыли и ресурсов.

Казалось бы, должен появиться производитель, который сделает съемные батареи, спасет потребителя, природу. Но нет. Такой производитель моментально разорится. Потому что пока его конкуренты будут раз в 2 года продавать новый аппарат и зарабатывать, этот будет сидеть и «сосать лапу». Он даже новую батарейку не сможет продать, потому что тут же появится дешевый китайский неоригинал.

Для тех, кому за 50: рассказываю, как выжить на пенсию.
Для тех, кому до 50: делюсь идеями, как не выживать, а жить.

YouTube: https://youtu.be/jOVw2MeStus
ВК: https://vk.com/video-227857049_456239053

Деньги * Компетенции * Ресурсы = Ваш капитал.

Вы же знаете мою формулу капитала? Всю жизнь мы занимаемся обменом одного компонента капитала на другой, пытаясь «поймать» выгодный курс. Хитрость в том, что в разные моменты жизни, этот курс разный

Когда мы молоды, выгоднее всего обменивать время (ресурс, которого у нас в молодости много) на компетенции. Проще говоря, учиться и нарабатывать навыки. Можно, конечно, менять время и здоровье на деньги, работать грузчиком, но курс обмена будет ужасный.

В период зрелости, от 30 до 50, самое время менять компетенции на деньги. Не надо думать об инвестициях, о сложном проценте - это попытка сделать невыгодный обмен времени на деньги, но именно в этот период наше время ценится больше всего. В этот период наши компетенции на максимуме, у нас много сил, но самое главное, тут растут наши дети, стареют родители, здесь наши самые ценные человеко-часы.

В финале же, на старости, самое главное успеть потратить все накопленные ранее деньги и обменять их на ограниченные ресурсы. На здоровье, на оставшееся время с семьей, на впечатления.

Когда я пишу, что советую не заморачиваться с инвестициями и сложным процентом, многим почему-то кажется, что я советую сидеть с нулем на счете. Вовсе нет. Жизнь без денег - это больно.

Моя позиция в другом. Не пытайтесь заработать на инвестициях и не тратьте на накопительство слишком много личного ресурса. Фокусируйтесь на том, как больше зарабатывать. Вот о чем я пишу.

Если ты тратишь время, чтобы сберечь и преумножить миллион рублей, ты, прежде всего, это драгоценное время теряешь. Работай над тем, чтобы заработать десятки миллионов. А вот когда заработаешь достаточно много (достаточно для тебя) - вот тогда сиди и сберегай. И то! Не переусердствуй, тебе еще надо успеть все потратить.

Вчера я написал, что надо еще при жизни успеть потратить накопленное. А как же наследство? - спросили меня: А дети?

Братцы, как вы думаете, когда вы умрете? Понятно, что все под богом ходим, можем умереть и в 30, и в 40. Но мы же не про такой сценарий говорим, когда про наследство рассуждаем?

По данным Росстата за 2022 год, средний возраст дожития мужчин в возрасте 30 лет составляет 42,76 года. Я специально взял именно такую метрику, чтобы исключить детскую и юношескую смертность. То есть, речь про 72 года.

Итак, нам 72. А сколько нашим детям? Если мы родили их до 30, то им уже за 40. Вопрос. А мы точно должны оставить 40-летним наследство? Чтобы что? Чтобы это не мы, а они на пенсии все потратили? Может быть, надо оставить наследство внукам? А наши 40-летние дети не должны оставлять наследство?

На самом деле, все просто. Все важные финансовые «вложения» в детей мы должны сделать до 50 лет. Годам к 55 уже все будет понятно. Если у детей все хорошо, то смело трать все ранее непотраченное. Ну а если там тлен, беда и катастрофа, то да, может быть, придется их и дальше тащить, и внукам помогать, и наследство оставлять. Не жили богато, нечего и начинать. Не зря всю жизнь сосиски ел вместо стейков - пригодилось.

В последнем выпуске на моем Ютуб канале (вы же подписаны?) я сказал, что нет ничего тупее, чем выбирать работу поближе к дому. Однако, тут же поделился историей, как мы с товарищем сняли квартиры в том же подъезде, где был наш первый офис. Комментаторы негодуют: Как же так? Противоречие! Удивительно, что люди не понимают разницы.

Подбирать работу под жилье, работать не там где лучше, а там где ближе - это идиотизм и тупизм. Так хоронят свою карьеру и жизнь 90% людей.

Подгонять жилье под работу, переезжать ради хорошей работы и комфорта - разумно и правильно. Так делают все успешные и богатые люди.

Не перепутайте.

Я раньше думал, что удаленка - это когда работаешь из дома. А потом оказалось, что удаленка - это когда живешь на работе.

* * реклама * *

Как купить недвижимость безопасно, чтобы не потерять и деньги и квартиру?
В каком районе Москвы будет комфортнее жить?
Где найти лучшие условия покупки, чтобы не переплачивать?

Об этом — в канале эксперта по недвижимости Светланы Наумовой.

Здесь:
• Обзоры жилых комплексов;
• Лучшие условия покупки: беспроцентные рассрочки и другие способы не переплачивать банку втрое;
• Помощь в подборе и сопровождение сделки "под ключ";
• Реальные истории и отзывы покупателей;
• Крутые бонусы клиентам;
• Возможность удаленной сделки из любой точки на карте России.

С экспертом удобно, безопасно и выгодно!

* *
Реклама. ИП Наумова С.В., ИНН 645301501989, Erid: 2VtzqxUseMi

В связи с появлением первой рекламы в этом канале (с почином меня) стоит прокомментировать: Зачем человеку, вроде меня, продавать рекламу?

Чем бы вы не занимались, важно четко формулировать измеримые цели. Если вы решили строить т.н. «личный бренд», доступный и объективный маркер вашего результата - сколько рынок готов платить за ваше мнение и ваш голос. Именно так я и формулирую цель для своей команды: я хочу чтобы у нас покупали рекламу за Х рублей, и не суть, сколько у нас там подписчиков, лайков или репостов.

А без измеримой цели никак - лучше и не начинать.

Как правильно ставить финансовые цели?
Ответ ищите в новом МЕГАВЫПУСКЕ

YouTube: https://youtu.be/i61OJFWs45k
ВК: https://vk.com/video-227857049_456239054