Конфуз ипотечного стандарта
Есть давний тезис: «Любое действие ЦБ для "охлаждения рынка недвижимости" приводит к росту цен на том самом рынке». А любую непонятную фигню любят называть словом «стандарт». Тут и ипотечный стандарт от ЦБ, с анонсом аж в сентябре 2024.
Если коротко по документу. «стандарту», то там такой описан гигиенический минимум действия банков. Потому что банки, а точнее банковское менеджарье, которое «в полях», уже давно берега попутали в плане выдачи ипотек и ведут себя мега некрасиво. Регулятор, сидящий в высокой башне, далеко смотрящий, пытается их постоянно какими-то рычагами охладить, заземлить — заставить вести себя порядочно. Поэтому вот вам стандарт, в котором перечислено, по сути, большинство тезисов, ранее озвученных публично.
Если пропустить «техническую мишуру», то главное — банки не могут брать комиссию за понижение ставки, если это ведет к удорожанию объекта. К чему это приведет? Правильно, к тому, что комиссию зашьют в стоимость лота. Так крупные игроки уже сделали. И чисто «технически» мы увидим, что цены на рынке недвижимости в 1 квартале 2025 года вырастут на 5-10%. Потому что клиент будет видеть уже «раздутую» цену с комиссией. Это выгодно девелоперам, которые продают основной объем по субсидированным ипотекам. Их «маржинальность» никак не изменится, квартира в физическом плане никак не дорожает, но чтобы иметь финансовое плечо — ипотеку, она становится дороже. Итого классика — ЦБ делает всё для поднятия цен на рынке, даже фиктивного. А кто на этом заработает в очередной раз? Девелоперы? Нет, в плюсе, как обычно, банки.
Также ЦБ твердо и четко топнул ножкой на тему, что первоначальный взнос в ипотеки должен быть от дольщика, а не от абы кого. Проще говоря, давно хотели прикрыть ипотеки с 0 первоначальным взносом, вот и прикрыли. По мнению ряда экспертов, примерно 20-30% клиентов в массовом сегменте покупают квартиру, взяв потребкредит на первоначальный взнос. Поэтому девелоперы с банками и придумывали, как бы сделать так, чтобы клиенту дать денег на ПВ, когда их у него нет. Короткий оффтоп, многие почему-то думают, что ПВ — это как инструмент доказательства того, что клиент может накопить деньги. Но нет, тут ЦБ не о гражданах заботится, которые бабки накопить не могут, а о банках, которые, если что, должны продать «залоговое имущество» и вернуть деньги себе в копилку. Поэтому 0 ПВ — это большие риски невозврата банковских денег в будущем. Довольно странно, что уже давно как-то не сделали скоринг на тему, откуда ПВ появился. В нашем цифровом царстве-государстве кажется, что это довольно элементарный вопрос.
Из «технической мишуры» в стандарте можно выделить: быстрое перекидывание денег с аккредитива на эскроу (нельзя их гонять туда-сюда), а также «прозрачность для заемщика». Но прозрачности никакой не будет. Банки как-то договора космически подтянут для выполнения стандарта — для галочки, а так как имели в виду мнение клиента, так и продолжат его иметь. Вся банковская «клиентоориентированность» заканчивается в районе «чата», а дальше, когда вам что-то надо серьезное «подписать», то никакой лояльности и прозрачности не будет.
Итог - очередная история от ЦБ, которая даст больше зарабатывать банкам, «технически» толкнет ценник на недвижимость вверх, формально-косметически будет исполняться банками. Клиенту от этих действий - ни жарко ни холодно. Как обойти 0 ПВ - банки с девелоперами придумают.
Есть давний тезис: «Любое действие ЦБ для "охлаждения рынка недвижимости" приводит к росту цен на том самом рынке». А любую непонятную фигню любят называть словом «стандарт». Тут и ипотечный стандарт от ЦБ, с анонсом аж в сентябре 2024.
Если коротко по документу. «стандарту», то там такой описан гигиенический минимум действия банков. Потому что банки, а точнее банковское менеджарье, которое «в полях», уже давно берега попутали в плане выдачи ипотек и ведут себя мега некрасиво. Регулятор, сидящий в высокой башне, далеко смотрящий, пытается их постоянно какими-то рычагами охладить, заземлить — заставить вести себя порядочно. Поэтому вот вам стандарт, в котором перечислено, по сути, большинство тезисов, ранее озвученных публично.
Если пропустить «техническую мишуру», то главное — банки не могут брать комиссию за понижение ставки, если это ведет к удорожанию объекта. К чему это приведет? Правильно, к тому, что комиссию зашьют в стоимость лота. Так крупные игроки уже сделали. И чисто «технически» мы увидим, что цены на рынке недвижимости в 1 квартале 2025 года вырастут на 5-10%. Потому что клиент будет видеть уже «раздутую» цену с комиссией. Это выгодно девелоперам, которые продают основной объем по субсидированным ипотекам. Их «маржинальность» никак не изменится, квартира в физическом плане никак не дорожает, но чтобы иметь финансовое плечо — ипотеку, она становится дороже. Итого классика — ЦБ делает всё для поднятия цен на рынке, даже фиктивного. А кто на этом заработает в очередной раз? Девелоперы? Нет, в плюсе, как обычно, банки.
Также ЦБ твердо и четко топнул ножкой на тему, что первоначальный взнос в ипотеки должен быть от дольщика, а не от абы кого. Проще говоря, давно хотели прикрыть ипотеки с 0 первоначальным взносом, вот и прикрыли. По мнению ряда экспертов, примерно 20-30% клиентов в массовом сегменте покупают квартиру, взяв потребкредит на первоначальный взнос. Поэтому девелоперы с банками и придумывали, как бы сделать так, чтобы клиенту дать денег на ПВ, когда их у него нет. Короткий оффтоп, многие почему-то думают, что ПВ — это как инструмент доказательства того, что клиент может накопить деньги. Но нет, тут ЦБ не о гражданах заботится, которые бабки накопить не могут, а о банках, которые, если что, должны продать «залоговое имущество» и вернуть деньги себе в копилку. Поэтому 0 ПВ — это большие риски невозврата банковских денег в будущем. Довольно странно, что уже давно как-то не сделали скоринг на тему, откуда ПВ появился. В нашем цифровом царстве-государстве кажется, что это довольно элементарный вопрос.
Из «технической мишуры» в стандарте можно выделить: быстрое перекидывание денег с аккредитива на эскроу (нельзя их гонять туда-сюда), а также «прозрачность для заемщика». Но прозрачности никакой не будет. Банки как-то договора космически подтянут для выполнения стандарта — для галочки, а так как имели в виду мнение клиента, так и продолжат его иметь. Вся банковская «клиентоориентированность» заканчивается в районе «чата», а дальше, когда вам что-то надо серьезное «подписать», то никакой лояльности и прозрачности не будет.
Итог - очередная история от ЦБ, которая даст больше зарабатывать банкам, «технически» толкнет ценник на недвижимость вверх, формально-косметически будет исполняться банками. Клиенту от этих действий - ни жарко ни холодно. Как обойти 0 ПВ - банки с девелоперами придумают.
group-telegram.com/propertyinsider/27394
Create:
Last Update:
Last Update:
Конфуз ипотечного стандарта
Есть давний тезис: «Любое действие ЦБ для "охлаждения рынка недвижимости" приводит к росту цен на том самом рынке». А любую непонятную фигню любят называть словом «стандарт». Тут и ипотечный стандарт от ЦБ, с анонсом аж в сентябре 2024.
Если коротко по документу. «стандарту», то там такой описан гигиенический минимум действия банков. Потому что банки, а точнее банковское менеджарье, которое «в полях», уже давно берега попутали в плане выдачи ипотек и ведут себя мега некрасиво. Регулятор, сидящий в высокой башне, далеко смотрящий, пытается их постоянно какими-то рычагами охладить, заземлить — заставить вести себя порядочно. Поэтому вот вам стандарт, в котором перечислено, по сути, большинство тезисов, ранее озвученных публично.
Если пропустить «техническую мишуру», то главное — банки не могут брать комиссию за понижение ставки, если это ведет к удорожанию объекта. К чему это приведет? Правильно, к тому, что комиссию зашьют в стоимость лота. Так крупные игроки уже сделали. И чисто «технически» мы увидим, что цены на рынке недвижимости в 1 квартале 2025 года вырастут на 5-10%. Потому что клиент будет видеть уже «раздутую» цену с комиссией. Это выгодно девелоперам, которые продают основной объем по субсидированным ипотекам. Их «маржинальность» никак не изменится, квартира в физическом плане никак не дорожает, но чтобы иметь финансовое плечо — ипотеку, она становится дороже. Итого классика — ЦБ делает всё для поднятия цен на рынке, даже фиктивного. А кто на этом заработает в очередной раз? Девелоперы? Нет, в плюсе, как обычно, банки.
Также ЦБ твердо и четко топнул ножкой на тему, что первоначальный взнос в ипотеки должен быть от дольщика, а не от абы кого. Проще говоря, давно хотели прикрыть ипотеки с 0 первоначальным взносом, вот и прикрыли. По мнению ряда экспертов, примерно 20-30% клиентов в массовом сегменте покупают квартиру, взяв потребкредит на первоначальный взнос. Поэтому девелоперы с банками и придумывали, как бы сделать так, чтобы клиенту дать денег на ПВ, когда их у него нет. Короткий оффтоп, многие почему-то думают, что ПВ — это как инструмент доказательства того, что клиент может накопить деньги. Но нет, тут ЦБ не о гражданах заботится, которые бабки накопить не могут, а о банках, которые, если что, должны продать «залоговое имущество» и вернуть деньги себе в копилку. Поэтому 0 ПВ — это большие риски невозврата банковских денег в будущем. Довольно странно, что уже давно как-то не сделали скоринг на тему, откуда ПВ появился. В нашем цифровом царстве-государстве кажется, что это довольно элементарный вопрос.
Из «технической мишуры» в стандарте можно выделить: быстрое перекидывание денег с аккредитива на эскроу (нельзя их гонять туда-сюда), а также «прозрачность для заемщика». Но прозрачности никакой не будет. Банки как-то договора космически подтянут для выполнения стандарта — для галочки, а так как имели в виду мнение клиента, так и продолжат его иметь. Вся банковская «клиентоориентированность» заканчивается в районе «чата», а дальше, когда вам что-то надо серьезное «подписать», то никакой лояльности и прозрачности не будет.
Итог - очередная история от ЦБ, которая даст больше зарабатывать банкам, «технически» толкнет ценник на недвижимость вверх, формально-косметически будет исполняться банками. Клиенту от этих действий - ни жарко ни холодно. Как обойти 0 ПВ - банки с девелоперами придумают.
Есть давний тезис: «Любое действие ЦБ для "охлаждения рынка недвижимости" приводит к росту цен на том самом рынке». А любую непонятную фигню любят называть словом «стандарт». Тут и ипотечный стандарт от ЦБ, с анонсом аж в сентябре 2024.
Если коротко по документу. «стандарту», то там такой описан гигиенический минимум действия банков. Потому что банки, а точнее банковское менеджарье, которое «в полях», уже давно берега попутали в плане выдачи ипотек и ведут себя мега некрасиво. Регулятор, сидящий в высокой башне, далеко смотрящий, пытается их постоянно какими-то рычагами охладить, заземлить — заставить вести себя порядочно. Поэтому вот вам стандарт, в котором перечислено, по сути, большинство тезисов, ранее озвученных публично.
Если пропустить «техническую мишуру», то главное — банки не могут брать комиссию за понижение ставки, если это ведет к удорожанию объекта. К чему это приведет? Правильно, к тому, что комиссию зашьют в стоимость лота. Так крупные игроки уже сделали. И чисто «технически» мы увидим, что цены на рынке недвижимости в 1 квартале 2025 года вырастут на 5-10%. Потому что клиент будет видеть уже «раздутую» цену с комиссией. Это выгодно девелоперам, которые продают основной объем по субсидированным ипотекам. Их «маржинальность» никак не изменится, квартира в физическом плане никак не дорожает, но чтобы иметь финансовое плечо — ипотеку, она становится дороже. Итого классика — ЦБ делает всё для поднятия цен на рынке, даже фиктивного. А кто на этом заработает в очередной раз? Девелоперы? Нет, в плюсе, как обычно, банки.
Также ЦБ твердо и четко топнул ножкой на тему, что первоначальный взнос в ипотеки должен быть от дольщика, а не от абы кого. Проще говоря, давно хотели прикрыть ипотеки с 0 первоначальным взносом, вот и прикрыли. По мнению ряда экспертов, примерно 20-30% клиентов в массовом сегменте покупают квартиру, взяв потребкредит на первоначальный взнос. Поэтому девелоперы с банками и придумывали, как бы сделать так, чтобы клиенту дать денег на ПВ, когда их у него нет. Короткий оффтоп, многие почему-то думают, что ПВ — это как инструмент доказательства того, что клиент может накопить деньги. Но нет, тут ЦБ не о гражданах заботится, которые бабки накопить не могут, а о банках, которые, если что, должны продать «залоговое имущество» и вернуть деньги себе в копилку. Поэтому 0 ПВ — это большие риски невозврата банковских денег в будущем. Довольно странно, что уже давно как-то не сделали скоринг на тему, откуда ПВ появился. В нашем цифровом царстве-государстве кажется, что это довольно элементарный вопрос.
Из «технической мишуры» в стандарте можно выделить: быстрое перекидывание денег с аккредитива на эскроу (нельзя их гонять туда-сюда), а также «прозрачность для заемщика». Но прозрачности никакой не будет. Банки как-то договора космически подтянут для выполнения стандарта — для галочки, а так как имели в виду мнение клиента, так и продолжат его иметь. Вся банковская «клиентоориентированность» заканчивается в районе «чата», а дальше, когда вам что-то надо серьезное «подписать», то никакой лояльности и прозрачности не будет.
Итог - очередная история от ЦБ, которая даст больше зарабатывать банкам, «технически» толкнет ценник на недвижимость вверх, формально-косметически будет исполняться банками. Клиенту от этих действий - ни жарко ни холодно. Как обойти 0 ПВ - банки с девелоперами придумают.
BY Недвижимость инсайды
Share with your friend now:
group-telegram.com/propertyinsider/27394