💳 Возьми кредит, чтобы покрыть кредиты: как россиянину не утонуть в долгах

Тревожная тенденция: более трети россиян, берущих новые кредиты в 3-м квартале этого года, уже имели четыре непогашенные задолженности.

Выросли также:

✔️среднее число действующих кредитов у одного заемщика — на 3% (с 2,21 до 2,28 штук);
✔️средняя сумма задолженности — на 1% (с 1,062 до 1,074 млн руб.).

К тому же, полная стоимость кредита увеличилась с 28 до 32,3% – таковы данные ЦБ за 2-й квартал 2024 г.

‼️ То есть получается, что на каждые условные 100 тыс. за кредитный айфон придется выплатить еще столько же в течение трех лет!

Банки в долговой нагрузке населения проблемы пока не видят, хотя и сокращают число вновь выдаваемых кредитов. А стоит ли нам мириться с «кредитной моделью жизни»?

⚡️Лайфхаки по уменьшению долгов:

1️⃣Проранжируйте свои кредиты и кредитные карты от самых высоких процентных ставок до самых низких;

2️⃣Делайте минимальные платежи по всем картам, чтобы сохранить свой кредитный рейтинг, но, помимо этого, уделяйте особое внимание тому, чтобы каждый дополнительный рубль шел на погашение вашей карты с самой высокой процентной ставкой (читай — самой дорогой);

3️⃣Погашайте кредиты два раза в месяц. Особенно если ваша зарплата выплачивается двумя частями. Например, в начале месяца сделайте основной платеж, а в середине — дополнительный. В итоге вы сэкономите на процентах. Помните, важна каждая мелочь;

4️⃣Избегайте стимулов к тратам. Сделайте все, чтобы отказаться от соблазна покупать: выберите другой маршрут в обход магазинов, отпишитесь от рассылок и уведомлений, «заморозьте» свою кредитную карту (то есть отключите ее от системы мобильных платежей).

💡Совет от bitkogan

Задолженность по кредитам сопровождается стрессом и тревогой, эти эмоции могут повлиять на нашу способность принимать правильные решения. Поэтому цель состоит в том, чтобы как можно быстрее избавиться от долгов. Пока изучите «подводные камни». А как справляться со стрессом, мы расскажем совсем скоро.

💰ПРОСТО

💵 Доллар по 113 рублей. Почему и что с этим делать?

Курс рубля продолжает падение — доллар на форексе превышал 114 рублей, сейчас 113. Разберем, почему это происходит и какие шаги стоит предпринять, чтобы сохранить свои финансы.

Почему рубль дешевеет?

Причина — санкции на Газпромбанк. Через него проходила большая часть платежей за российский экспорт (нефть, газ и т.д.). Из-за санкций приток валюты в страну резко снизился. А меньше валюты — меньше спрос на рубль, который из-за этого дешевеет.

Пока не найдутся новые решения, объемы валютных поступлений остаются под давлением.

Есть ли надежда на остановку падения?

▪️ В ближайшей перспективе. Если Центробанк сочтет текущее падение слишком резким, он может временно остановить покупки валюты в рамках бюджетного правила. Это поможет замедлить обесценение рубля.

▪️На горизонте нескольких месяцев. Все будет зависеть от того, как быстро компании смогут наладить альтернативные пути расчетов. Но надеяться, что они моментально восстановят объемы валютной выручки до прежнего уровня не стоит.

Что делать?

Подождать, пока ситуация стабилизируется и не делать резких движений. А в целом — следует покупать валюту регулярно — например, ежемесячно на фиксированную долю дохода. Это сделает ваши сбережения менее уязвимыми к валютным колебаниям.

Вот варианты:

▫️Наличная валюта (доллары, евро или юани) из обменников.
▫️Фонды ликвидности в юанях.
▫️Замещающие облигации.

💡Совет от bitkogan:
Не принимайте решения на эмоциях. Паника — плохой союзник. Думайте стратегически: распределяйте риски, следите за новостями и не откладывайте защиту своих активов.

💰 ПРОСТО

Банки готовы платить вам по депозиту больше ключевой ставки. Врут?

В октябре Центральный Банк поднял ключевую ставку до 21%, вслед за ним многие банки подняли ставки по вкладам (и кредитам, разумеется, но сейчас не о них). Почему вам готовы платить 24% по вкладам? Как такое возможно — банки обманывают или скоро все они разорятся?

Ни то, ни другое, а просто ловкость рук терминологии. Ставки бывают разные:

➡️Номинальные. Номинальные ставки по депозитам в банках меньше 21% — скажем, 20% годовых. Но в рекламе вам говорят не про номинальные ставки, а про те, которые вы реально получите — эффективные.

➡️Эффективные. Такие ставки учитывают эффект капитализации процентов поверх номинальной ставки. По многим депозитам проценты начисляются ежемесячно. И если вы эти проценты не снимаете, а оставляете на вкладе, то на следующий месяц 20% вам посчитают не только от исходной суммы вклада, а еще и по накопленным процентам. И так каждый месяц — сумма, от которой считается 20%, будет расти.

✔️Поэтому эффективная доходность, которую вам даст депозит, будет выше номинальной ставки. Чем чаще капитализируются проценты и чем дольше у вас вклад, тем выше эффективная доходность. При номинальной ставке 20% и ежемесячной капитализации эффективная ставка составит: 21,9% за год или 24,3% за два года.

💡 Совет от bitkogan:

Мы ожидаем, что в декабре Центральный Банк снова повысит ключевую ставку — высока вероятность, что до 23%. Скорее всего, и банки поднимут доходность по своим депозитам. Поэтому есть смысл подождать с открытием вклада и принять решение ближе к дате заседания ЦБ. Какие-то банки повышают ставки по вкладам незадолго до заседания ЦБ, какие-то после него.

💰ПРОСТО

Теперь платим криптой: как в Сальвадоре узаконили биткоин

Пока Трамп грозится превратить США в «крипто-столицу», президент Сальвадора Букеле радуется своему решению от 2021 г. — сделать биткоин официальным платежным средством, чтобы улучшить экономику и стимулировать иностранные инвестиции.

🚊 Следующая остановка — деревня «Биткоиново»

В 2019 г. деревня Эль-Зонте в Сальвадоре стала первым биткоин-экспериментом — благодаря волонтерам. Здесь никогда не было даже банка, но закрутилась биткоин-экономика — с тех пор деревню прозвали «Биткоин-Бич». Кейс стал одним из аргументов за использование биткоина как законного платежного средства.

💰 Наш родной биткоин...

В 2021 г. опрос UCA показал, что 9 из 10 сальвадорцев не понимали, что такое биткоин. Встретили новый закон и волной критики, и протестами! Говорили о преступности и об ограниченном проникновении интернета в стране... Но закон есть закон.

В начале власти выплатили $30 каждому зарегистрированному пользователю — пик спроса пришелся на то время. Сегодня биткоином пользуются лишь 7,5% населения, хотя в стране проводят программы по повышению финграмотности (к примеру, «Мой первый биткоин» для школьников).

➕Как сработал гамбит Букеле

Правительство же стало закупать биткоины. К январю 2022 г. после падения крипты, предполагается, что нацрезервы потеряли $22 млн. На март 2024 г. биткоины же уже принесли 50% прибыли — тогда он стоил $69 тыс. Какие цифры сейчас — считайте сами: биткоин приближается к $100 тыс., а в Сальвадор держит около 2 380 монет, которые покупал значительно дешевле — по средней цене $44,3 тыс.

Поэтому Сальвадор вполне успешно справляется с госдолгом: благодаря резкому росту биткоина, в 2023 г. погасили облигации на $800 млн. И, видимо, это не предел.

💡Совет от bitkogan:

И пока Международный валютный фонд предупреждает о рисках принятия криптовалюты, власти Сальвадора обновляют национальный биткоин-кошелек, а презиеднт постит твиты «I told you so». А вам советуем верить в свои идеи, как Букеле в биткоин.

💰ПРОСТО

4️⃣5️⃣Сорок пять — В ДЕЛЕ ягодка опять?

Увеличение продолжительности жизни и ускорение развития технологий усиливает необходимость менять специализацию. Те, кто сменят профессию в 45 лет, имеют больше шансов сохранить работу после 60 и позже выйдут на пенсию. Если конечно, не столкнутся с эйджизмом.

Что говорит статистика?

▪️К 2050 году 1 из 6 работников стран ОЭСР (Организация сотрудничества и экономического развития) будет старше 65 лет.
▫️К 2040 году в Китае будет жить 300 млн пенсионеров.
▫️Средний уровень продолжительности жизни в мире вырастет до 77,1 года в 2050 году (72,6 года в 2023 году).
▪️Уже сейчас более 40% работникам — от 45 до 64 лет (рост на 12 п. п. с 1990 года).
▫️Доля людей 60+ в РФ составляет сейчас 24%, то к 2046 году она вырастет почти до 27%.

Почему надо переучиваться?

➡️Чтобы сохранить конкурентоспособность. С развитием технологий многие профессии могут начать очень быстро терять актуальность — даже в относительно ближайшем будущем. Сегодняшняя молодежь (до 30 лет) меняет специализацию в 3 раза чаще чем работники 45+. Хотя понимает и хочет сменить профессию каждый второй в этом возрасте.
➡️Вероятность найти работу повышается на 8% при переподготовке. И уменьшается стремление выйти на пенсию.
➡️Мировая экономика перестраивается, особенно после коронавируса. А тут еще ИИ нас подстегивает. К 2030 году только в 8 странах, по оценкам McKinsey, сменить профессию понадобится около 100 млн человек.

С какими вызовами и проблемами сталкиваются государства и бизнес?

1️⃣Нехватка рабочей силы. Вместо того, чтобы переучивать своих граждан, экономики стареющих стран (Германии, Канады, Южной Кореи, Швейцарии) завозят мигрантов.
2️⃣Отсутствие мотивации и выгорание. В образовательных программах должны учитываться особенности людей 45+: не только желание осваивать новую профессию, но еще и разнообразие досуга и расширение круга общения. Большую роль здесь играет самообразование.
3️⃣Социальные стереотипы и эйджизм. Задача – поощрять рост сотрудника внутри компании и развивать институты наставничества.

Для России эти проблемы стоят, с одной стороны, пока не столь остро... С другой, рано или поздно мы подтянемся к общемировой тенденции. А она такова, что молодыми людьми в скором времени будут считаться граждане до 60 лет, учитывая увеличение продолжительности жизни 😉

💡Совет от bitkogan

Учитесь и переучивайтесь! И не забывайте о пенсионных накоплениях. Вообще первые пенсии, возникшие в 19 веке при Бисмарке, были положены гражданам после 70-ти лет (при продолжительности жизни в 40!).
💰Информацию о наших образовательных программах, в том числе посвященных пенсионному обеспечению, можно найти в нашем приложении.

💰ПРОСТО

💊 Попроси у Санты антидепрессанты

Геополитика на пределе, а с нею и наши нервы. Число поисковых запросов со словом «антидепрессанты» опять резко пошло вверх. Даже БАДы уже не помогают... А тут еще The Economist пророчит год неопределенности и нестабильности.

Цифры свидетельствуют: в период с января по сентябрь 2024 года российские аптечные сети реализовали 17,7 млн упаковок биологически активных добавок от стресса, что стало минимальным показателем продаж с 2019 года. Покупатели переключились на более действенные препараты — рецептурные антидепрессанты. Этот сегмент демонстрирует стремительный рост. Так, за девять месяцев 2024 года в России было продано 13 млн упаковок антидепрессантов, что на 18% превышает показатель аналогичного периода 2023 года.

Резкий скачок спроса на антидепрессанты в России произошел сразу после начала СВО: продажи этих препаратов выросли в 4,4 раза. Такая востребованность, по данным аналитиков, может свидетельствовать не только о росте случаев депрессии, но и об увеличении числа других расстройств, включая тревожные состояния и адаптационные расстройства.

Также усилились думскроллинг, думспендинг и прочие нездоровые тенденции.

Мы уже давно пишем не только про финансовый и риск-менеджмент, но и про стресс-менеджмент. Вот самые важные материалы:

🗞 Статьи

▪️Как эффективно управлять стрессом?
▫️Три методики уменьшения стресса.
▫️Убираем стресс за 5 минут — простые техники
▪️Как читать новости
▫️Как бороться со стрессом из-за финансов

📺 Видео

▪️Евгений Коган: Как справляться со стрессом. Практические советы опытного инвестбанкира.
▫️Готовы ли вы к чрезвычайным ситуациям?
▫️Как преодолеть напряженность в мире и выйти из круга насилия? Разговор с психологом

💡Совет от bitkogan

Сегодня стресс становится всё более распространённой проблемой, затрагивающей людей независимо от возраста, пола или статуса. Важно помнить, что психическое здоровье — это не слабость, а такая же часть общего здоровья, как физическое. Берегите себя и своё душевное равновесие. Делайте паузы, уделяйте время тому, что приносит радость, и не бойтесь заботиться о себе. Вы не одиноки, и выход всегда есть ❤️

💰 ПРОСТО

📈Топ-5 самых ликвидных фьючерсов

Друзья, на фоне сильных рыночных колебаний этой осенью, фьючерсы на Московской бирже стали особенно популярными. Рассмотрим топ-5 самых ликвидных фьючерсов, которые привлекли внимание инвесторов в последние недели.

1️⃣ Фьючерсы на китайский юань (CNY-12.24)
Абсолютным лидером по оборотам стал фьючерс на курс китайского юаня к рублю.

2️⃣ Фьючерсы на золото (GOLD-12.24)
Интерес к фьючерсам на золото вырос после обновления исторического максимума цен. Контракты показали рост на 3,64% за октябрь.

3️⃣Фьючерсы на природный газ (NG-11.24)
Природный газ остаётся одним из самых волатильных активов — это предоставляет огромное количество возможностей для краткосрочной торговли. ​С ними же можно использовать календарные спрэдовые стратегии.

4️⃣ Фьючерсы на доллар США (Si-12.24)
Несмотря на снижение интереса, фьючерсы на доллар по-прежнему популярны среди трейдеров. Эти контракты подорожали на 4,28% в октябре​.

5️⃣ Фьючерсы на индекс Московской биржи (MIX-12.24)
Фьючерс на индекс Московской биржи в последние годы стал одним из наиболее популярных инструментов в Срочной секции. Среди индексных контрактов —безусловный лидер.

«И что мне с этим делать?»

Если у вас возник этот немой вопрос, то советуем пройти наш курс, созданный при поддержке Московской биржи. Из него вы узнаете:

➡️Как выбрать оптимальные фьючерсы для торговли.
➡️Как использовать волатильность в свою пользу.
➡️Как защитить портфель с помощью фьючерсов.
➡️Как работать с фьючерсами — в том числе с теми, которые описаны выше.

💰Курс стартует в декабре и будет доступен в приложении Bitkogan. Следите за обновлениями — скоро поделимся подробностями.

Реклама. ООО «ФИНАНСЫ.АНАЛИТИКА.НОВОСТИ». ОГРН 1227700077373